在今年3月召開的兩會(huì)的議程中，中小微企業(yè)業(yè)務(wù)成了金融領(lǐng)域的焦點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，本次政府工作報(bào)告中共7次提及小型微型企業(yè)。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尤其是股份制銀行和城商行越來(lái)越重視中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，認(rèn)為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力巨大。作為之前中小微企業(yè)主要融資來(lái)源的小貸公司紛紛下調(diào)貸款利率，也從反向證明小貸公司感受到了來(lái)自銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

　　國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的管理層也紛紛借兩會(huì)的機(jī)會(huì)表明自己支持中小微企業(yè)的立場(chǎng)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華透露，截至2012年末，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款1000多萬(wàn)筆、6500多億元，筆均約5萬(wàn)元。全國(guó)政協(xié)委員、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹在接受記者采訪也提到其政協(xié)的提案中，其中就建議應(yīng)該探索多元化的小額貸款融資渠道，構(gòu)建科學(xué)合理的小額貸款公司監(jiān)管框架。

　　中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年末金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額62.99萬(wàn)億元，小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)快于各項(xiàng)貸款。年末，主要金融機(jī)構(gòu)及主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、城市信用社和外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額11.58萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.6%。2012年全年人民幣企業(yè)貸款增加4.75萬(wàn)億元，其中小微企業(yè)貸款增加1.64萬(wàn)億元，占同期全部企業(yè)貸款增量的34.6%。

　　銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)難以為繼

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松在今年1月舉辦的博鰲中小企業(yè)論壇上表示銀行客戶下沉已是業(yè)界共識(shí)。他認(rèn)為，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程使銀行再追大戶就沒(méi)有定價(jià)權(quán)了。直接融資的發(fā)展并購(gòu)、基金和一些上市渠道的多樣化使得企業(yè)可以找到除貸款之外的成本更低的融資渠道。從資金的籌集方面來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展實(shí)際上也是變相推高銀行的資金成本，這樣就倒逼了銀行必須進(jìn)行客戶的下沉。

　　其實(shí)，在金融脫媒、利率市場(chǎng)化的背景下，銀行的利差收入逐漸減少，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)已成為各家銀行的必然選擇，而中小微企業(yè)貸款的高利率誘使各家商業(yè)銀行開始把中小微企業(yè)當(dāng)作重點(diǎn)目標(biāo)客戶群。根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)的調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)中90%的企業(yè)沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，對(duì)于銀行而言，其中的信貸市場(chǎng)廣闊。

　　另外，由于大型企業(yè)自身優(yōu)越的條件，特別是捆綁著政府信用的國(guó)有大型企業(yè)，往往是大批銀行的“寵兒”，相對(duì)于融資需求始終供不應(yīng)求的中小微企業(yè)，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而中小微企業(yè)的融資需求則可以為銀行的業(yè)務(wù)拓展提供新的增長(zhǎng)空間。

　　據(jù)了解，目前已有100多家商業(yè)銀行成了中小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，設(shè)立專業(yè)支行、特色網(wǎng)點(diǎn)。在中資銀行著墨中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，東亞銀行、星展銀行等外資銀行也不甘示弱，紛紛把中小微企業(yè)的金融服務(wù)當(dāng)做在華業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，雖然做法各異，但都顯露出大力發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的決心。

　　綜合金融戰(zhàn)略的考量

　　從目前諸多銀行的戰(zhàn)略部署來(lái)看，銀行業(yè)有發(fā)展綜合金融的趨勢(shì)。據(jù)了解，自興業(yè)銀行獲批基金牌照，銀行系基金已擴(kuò)容至10家；同時(shí)在信托領(lǐng)域，銀行系信托也獲得飛速發(fā)展。除了上述非銀業(yè)務(wù)的發(fā)展，在商業(yè)銀行基本的業(yè)務(wù)中，除了中小微企業(yè)的融資服務(wù)外，隨之衍生出的零售業(yè)務(wù)也是銀行考慮的范圍中。中小微企業(yè)主本身是銀行零售業(yè)務(wù)的潛在客戶，其中有些企業(yè)主滿足門檻較高的私人銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，有可能成為一個(gè)新的利潤(rùn)突破點(diǎn)。

　　目前股份制銀行針對(duì)中小微企業(yè)的貸款多是采用抵押或者強(qiáng)擔(dān)保貸款的形式，這種方式?jīng)]有技術(shù)含量可言，如果四大行加大力度進(jìn)軍中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，股份制銀行根本無(wú)力與其競(jìng)爭(zhēng)。在原有經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新金融服務(wù)對(duì)股份制銀行、城商行等中小銀行越發(fā)重要。