假如銀行消失，你所有的信用卡和銀行賬戶都一并消失了，你如何存錢或貸款？當(dāng)然，不排除有人會把錢藏在床墊下面，或者懇求家人借錢幫你付下個月的房租？
但對于許多美國人來說，在以銀行為基石的正規(guī)金融體系之外，還存在諸多管理嚴(yán)密的儲蓄和信貸渠道，其中一種便是“輪轉(zhuǎn)儲蓄與信貸協(xié)會（RoSCA）”，通常被人們俗稱為“合會”或是“標(biāo)會”。
合會的概念非常簡單，你可以將最值得信賴的家人或朋友聚集在一起，每人每期拿出約定數(shù)額的會錢，每期有一個人能得到集中在一起的全部當(dāng)期會錢，意味著成員既要共同儲蓄，還要輪番提供信貸。
在美國，8%的家庭，約1700萬成年人沒有銀行賬戶，意味著每十二戶家庭中就有一戶家庭沒有支票或是儲蓄賬戶。紐約大學(xué)以及美國非營利性機(jī)構(gòu)“金融服務(wù)創(chuàng)新中心”對200戶中低收入家庭進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)其中9%的家庭會使用合會。盡管這些家庭并不是具有代表性的樣本，但研究結(jié)果顯示移民等特定人群高度依賴銀行體系之外的金融渠道。
研究人員發(fā)現(xiàn)，中低收入家庭并不善于節(jié)約金錢，而合會可以幫助他們解決這一問題。當(dāng)然，合會并不僅僅適用于沒有銀行賬戶的人群。加利福尼亞州貝克斯菲爾德的居民阿赫利亞?迪亞茲表示，盡管她在銀行開設(shè)了賬戶，但也與親戚們組成合會。她表示，合會是墨西哥裔美國家庭的傳統(tǒng)。迪亞茲稱：“借助合會，儲蓄變得更加容易。而當(dāng)手頭缺錢的時候，合會也可以解決燃眉之急。”
迪亞茲表示，一些人并不熟悉銀行業(yè)務(wù)，還有些人缺少合法證件，無法在銀行開設(shè)賬戶。而在時常碰面的家庭成員之間，很容易出現(xiàn)合會。
如果人們依賴合會去“借貸”資金，將無法像申請正規(guī)金融貸款那樣獲得信用評分。但是，美國舊金山的使命資產(chǎn)基金（MissionAssetFund）正在推動將合會“正規(guī)化”。使命資產(chǎn)基金CEO約翰?科昆諾內(nèi)茲表示：“如果將合會正規(guī)化，將其定義為社交型貸款，那就可以將合會中的還貸情況匯報給信貸機(jī)構(gòu)，合會成員就可以獲得信用記錄。”