大家財險丹東中心支公司工作人員（左）在大棚了解草莓苗的生長情況。
劉玉璽攝
陳燎（左）在重慶英達實業(yè)公司柏樹灣油庫開展輸油管道勘查。
陳 鋆攝
數(shù)據(jù)來源：國家金融監(jiān)督管理總局、中國保險行業(yè)協(xié)會
黨的二十屆三中全會《決定》提出，創(chuàng)新社會治理體制機制和手段，有效構建新安全格局。國務院《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《意見》）提出，探索責任保險和家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新。
近年來，保險業(yè)積極發(fā)展各類責任保險產(chǎn)品，在安全生產(chǎn)、環(huán)境保護、公共安全等領域，以市場化機制強化風險管理，提升了社會治理效能和突發(fā)事件應對能力，不斷助力筑牢經(jīng)濟安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)和災害防控網(wǎng)。
為生產(chǎn)經(jīng)營單位提供事故預防服務，增強經(jīng)營主體抗風險能力
“庫區(qū)、碼頭的綜合預案和現(xiàn)場處置方案完備。”
“隱患排查制度比較完善，臺賬健全，記錄完整，包含了危險化學品單位重大事故隱患判定項。”
…………
不久前，太保產(chǎn)險重慶分公司聘請某咨詢公司的技術員陳燎，到安全生產(chǎn)責任保險客戶——重慶英達實業(yè)公司的柏樹灣油庫，開展安全隱患排查，詳細了解油庫設施設備、人員持證、應急預案管理、隱患排查治理等方面的情況。
陳燎用太保產(chǎn)險研發(fā)的“風險雷達”智能系統(tǒng)，對行業(yè)常見風險點進行大數(shù)據(jù)分析和風險智能預判，形成定制化的風險評估報告和整改建議。
“結合現(xiàn)場實際情況和‘風險雷達’分析結果，技術人員提出了7項整改建議，幫我們更精準地加強油庫安全管理，全面做好事故預防。”油庫負責人說。
據(jù)了解，自2018年起，重慶市商務委員會統(tǒng)籌投保成品油安全生產(chǎn)責任保險項目，并聯(lián)合重慶金融監(jiān)管局、重慶市應急管理局等共同構建風險減量預防服務體系，聘請第三方公司提供風險減量服務。保險公司還聯(lián)合應急管理專家組建了風險查勘隊伍，開展事故預防調研和區(qū)域性集中安全生產(chǎn)培訓等。
保險法明確，責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。我國發(fā)展安全生產(chǎn)責任保險由來已久。2006年印發(fā)的《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出，“大力發(fā)展責任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應急機制”“發(fā)展安全生產(chǎn)責任、建筑工程責任、產(chǎn)品責任、公眾責任、執(zhí)業(yè)責任、董事責任、環(huán)境污染責任等保險業(yè)務”。“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要明確提出，在重點領域推進安全生產(chǎn)責任保險全覆蓋。
近年來，安全生產(chǎn)責任保險在各地各行業(yè)加快創(chuàng)新落地，特別是在發(fā)揮經(jīng)濟補償功能基礎上，不斷提升風險減量服務質效。近日發(fā)布的《安全生產(chǎn)責任保險實施辦法（修訂征求意見稿）》提出，保險機構為高危行業(yè)、領域生產(chǎn)經(jīng)營單位承保安責險，應當按照合同約定和相關規(guī)定提供事故預防服務。保險機構為被保險人開展事故預防服務，應當委托具有相應資質或能力的安全生產(chǎn)技術服務機構。安全生產(chǎn)的主體責任仍由生產(chǎn)經(jīng)營單位負責。
“保險機構既要做好事后補償，又要做好事前預防預警、事中快速響應，通過保險機制降低經(jīng)濟社會總體的風險水平。”中國人保有關負責人說，公司安責險客戶風險減量服務覆蓋率大幅提升，2023年達到近六成。此外，通過發(fā)揮保險費率杠桿激勵約束作用，更好督促客戶提升風險意識，增強抗風險能力。
相關調研數(shù)據(jù)顯示，2021年—2023年，保險業(yè)通過安責險為448.65萬家企業(yè)提供風險保障，相關保障額度年均增長70.25%。“安責險制度可以有效緩解發(fā)生事故企業(yè)的經(jīng)濟壓力，保障事故受害者合法權益，進一步發(fā)揮經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器的作用。”中國保險行業(yè)協(xié)會黨委委員、副會長王玉祥說。
除了安全生產(chǎn)責任保險，還包括環(huán)境污染責任保險、專利侵權責任保險等一攬子保險產(chǎn)品，共同助力小微企業(yè)走創(chuàng)新發(fā)展、綠色發(fā)展路子。
中國人壽集團旗下財險寧波市分公司總經(jīng)理郭海濤說，委托環(huán)保服務機構為投保企業(yè)提供全方位、全過程環(huán)保指導，提高企業(yè)對環(huán)境問題及相關法律法規(guī)的認識。一些保險公司積極推出海外知識產(chǎn)權侵權責任險，增強企業(yè)新產(chǎn)品出海的信心和底氣。
結合消費場景定制保險服務，助力筑牢安全保障網(wǎng)
隨著新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新消費場景不斷涌現(xiàn)，各類經(jīng)營主體對責任保險的需求日益提升。適應市場需求，保險業(yè)加快創(chuàng)新發(fā)展各類責任保險，助力越來越多領域筑牢安全保障網(wǎng)。
北京市民張女士到哈爾濱冰雪大世界游玩時不慎摔倒，頭部受傷。保險機構工作人員第一時間派專人對接，陪同張女士就診治療，并協(xié)助其辦理理賠事宜，通過冰雪理賠綠色通道，當天即完成公眾責任保險賠款支付。
據(jù)了解，黑龍江積極推動保險機構加強冰雪旅游金融支持，開通保險理賠綠色通道，簡化申請材料，壓縮賠付周期，充分利用就醫(yī)地分支機構和線上渠道提供便捷服務。平安產(chǎn)險黑龍江分公司承保了哈爾濱冰雪大世界、黑龍江森工平山神鹿滑雪場的公眾責任保險，在一些場地設置了保險服務站，并派經(jīng)驗豐富的員工現(xiàn)場處置相關情況。
在強化游客人身財產(chǎn)保障的同時，保險機構不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，助力企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營。福建金融監(jiān)管局有關負責人表示，將鼓勵保險業(yè)深入挖掘文旅經(jīng)營主體的保險需求，創(chuàng)新景區(qū)責任險、民宿經(jīng)營責任險、文旅企業(yè)雇主責任險等針對性強、覆蓋廣、多元化的保險產(chǎn)品。
“發(fā)展責任保險是通過市場化機制提升社會治理效能的有效方式，有利于增強全社會安全防范意識，防范和化解各類事故風險，同時助力提高政府行政效能，化解矛盾沖突，促進社會和諧穩(wěn)定。”中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。
合理設計承保范圍和保險責任，改進風險減量服務
業(yè)內人士表示，隨著我國一系列法律法規(guī)不斷完善，責任保險的重要性日益凸顯，迎來更好發(fā)展空間。例如，公司法提出，公司可以在董事任職期間為董事因執(zhí)行公司職務承擔的賠償責任投保責任保險；環(huán)境保護法提出，國家鼓勵投保環(huán)境污染責任保險；安全生產(chǎn)法提出，屬于國家規(guī)定的高危行業(yè)、領域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，應當投保安全生產(chǎn)責任保險；無人駕駛航空器飛行管理暫行條例提出，使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動，應當依法投保責任保險。
數(shù)據(jù)顯示，截至2024年8月末，財產(chǎn)保險公司責任險原保險保費收入為970億元。《意見》提出，加強責任保險領域法制建設。專家表示，要推動保險業(yè)在規(guī)范前提下加快責任保險創(chuàng)新發(fā)展，更好發(fā)揮其在國家治理體系中的作用。
在強化風險管理標準建設方面，山東金融監(jiān)管局有關負責人說，風險管理標準對于規(guī)范責任保險風險減量服務行為、保證風險減量服務質量具有重要意義。應進一步健全第三方合作管理監(jiān)督機制，確保第三方機構合規(guī)合法，提升風險減量服務專業(yè)化水平。同時，加強研究各行業(yè)各領域風險特點，進一步完善風控管理標準，找準風險點和風險環(huán)節(jié)，確定風險閾值和預警指標，實現(xiàn)風控標準化監(jiān)控和數(shù)字化預警。
專家表示，保險公司提供的風險減量服務，應當遵循合理性、必要性原則，不隨意擴大服務范圍、服務內容。“在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品的同時，保險機構也要合理設計承保范圍和保險責任，不應承保故意行為、罰金罰款、履約信用風險、確定損失、投機風險等。同時，保險公司要厘清責任保險與財產(chǎn)損失保險、保證保險、意外傷害保險等險種的關系，合理確定承保險種。”王向楠說。
《 人民日報 》（ 2024年10月21日 18 版）