中國養(yǎng)老體系“金字塔”企業(yè)年金“塔身”太瘦

　　如果把養(yǎng)老體系比作一座金字塔，那么塔底是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔身是企業(yè)年金，塔尖是個人養(yǎng)老儲蓄。

　　當(dāng)前，我國養(yǎng)老金缺口巨大，究其根源是我國養(yǎng)老體系的“金字塔”尚不牢固，塔底薄、塔身瘦、塔尖小。如何加固養(yǎng)老體系“金字塔”，關(guān)系著每一個百姓的切身利益。

　　塔基薄：難滿足養(yǎng)老需求

　　中國社科院提供的數(shù)據(jù)顯示，全國近一半省區(qū)養(yǎng)老金收不抵支，全國養(yǎng)老金個人賬面虧空高達(dá)2萬億元，這意味著每個人都為老齡人口背上了1500元的債務(wù)。

　　與此同時，通脹高企，基礎(chǔ)養(yǎng)老金收益率偏低，難以跑贏C PI。截至2011年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金年化平均收益率僅為1.8%。

　　全國社保基金理事會規(guī)劃研究部副主任熊軍介紹，如果把養(yǎng)老金體系比作一座金字塔，那么金字塔的底部是公共養(yǎng)老基金。“雖然連續(xù)多年提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平，至今已達(dá)到每月1700元，但通脹壓力下，這只能滿足最基本的養(yǎng)老需求。”

　　專家表示，不必談“缺”色變，養(yǎng)老金缺口一定程度上是社會轉(zhuǎn)軌的成本，正視問題才能推進(jìn)養(yǎng)老制度的發(fā)展。全國社保基金理事會理事長戴相龍表示，“我們有缺口但也有辦法能平衡，中國人的社保事業(yè)不會降低水平。”

　　近兩年國家正在積極完善養(yǎng)老體系建設(shè)，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險、企業(yè)職工養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險已構(gòu)成當(dāng)前社會的基本養(yǎng)老制度，基本實現(xiàn)全覆蓋，且保障水平逐年提高。

　　“但低保障、廣覆蓋決定了其無法滿足更高層次養(yǎng)老需求。”熊軍認(rèn)為，當(dāng)前我國養(yǎng)老體系的突出問題是養(yǎng)老體系單一，應(yīng)構(gòu)建多層次養(yǎng)老體系。

　　塔身瘦：企業(yè)年金覆蓋面窄

　　目前，作為養(yǎng)老保障的“塔身”，企業(yè)年金不僅能改善我國養(yǎng)老儲備基金不足的問題，還可實現(xiàn)儲蓄性養(yǎng)老向投資型養(yǎng)老轉(zhuǎn)變。但是，在我國這一補充養(yǎng)老保障面臨起步晚、覆蓋面較窄的問題。

　　人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，建立企業(yè)年金計劃的企業(yè)僅4.5萬家，參加人數(shù)達(dá)到1577萬人，累積基金3579億元。

　　“現(xiàn)階段，中國企業(yè)年金無論替代率、覆蓋率還是規(guī)模等均遠(yuǎn)低于國際水平。”中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理盧萬春介紹，2011年 我 國 企 業(yè) 年 金 資 產(chǎn) 占G D P比 重 僅 為0.76%，而全球該占比約為38%。

　　“近年來，百姓對基本養(yǎng)老保險依賴度逐年下降，擴大企業(yè)年金覆蓋面顯得尤為迫切。”熊軍說，財政部日前出臺政策，鼓勵符合條件的金融企業(yè)建立企業(yè)年金制度，探索拓寬補充養(yǎng)老保障之路。

　　“目前只有部分大型國企有條件建立年金制度，而受困于經(jīng)濟大環(huán)境的中小企業(yè)較難建立。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇表示，“但中小企業(yè)職工工資收入水平低、社保繳費低，恰恰是更需養(yǎng)老保障的群體。”

　　遼寧太陽谷葡萄莊園有限公司董事長吳霆暉告訴記者，“企業(yè)目前包括社保費在內(nèi)的各類稅費已占營業(yè)額40%左右，微利狀態(tài)下我們難以建立企業(yè)年金。”

　　專家指出，解決養(yǎng)老金積累不足的問題，也可通過拓寬養(yǎng)老金投資領(lǐng)域解決。據(jù)了解，人社部正在研究出臺新的投資政策，進(jìn)一步放開企業(yè)年金的投資領(lǐng)域，將對年金投資收益率提高起到積極作用。

　　塔尖小：養(yǎng)老險市場不完善

　　作為“塔尖”的個人儲蓄養(yǎng)老保險，具有理財和保障雙重功能。由于養(yǎng)老險市場發(fā)展不成熟，目前可供選擇的產(chǎn)品較少，保障水平有限。