本報記者 冷翠華

　　近期，部分險企陸續(xù)發(fā)布2022年理賠服務(wù)半年報。《證券日報》記者根據(jù)險企發(fā)布的報告統(tǒng)計，上半年，中國人壽賠付總金額超過252億元，日均賠款約1.4億元；平安壽險賠付總金額201億元，日均賠款約1.1億元。

　　值得注意的是，從重疾險的賠案件數(shù)來看，多家險企的女性占比高于男性。不過業(yè)內(nèi)人士表示，隨著客戶年齡的增長，賠案件數(shù)的性別占比可能出現(xiàn)變化。

　　賠付金額總體增幅不大

　　截至7月11日，記者根據(jù)公開信息統(tǒng)計，已有12家壽險公司發(fā)布上半年理賠服務(wù)報告(不含分公司)。險企大多并未公布賠付金額同比變化情況，但從全行業(yè)前5個月的賠付支出來看，其增速基本與保費(fèi)增速持平。

　　據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年前5個月，按可比口徑，行業(yè)原保險保費(fèi)收入和賠付支出分別同比增長4.71%和4.62%，賠款增速略低于保費(fèi)增速。對比來看，去年全年，行業(yè)原保險保費(fèi)收入和賠付支出分別同比增長4.05%和14.12%，賠款增速明顯高于保費(fèi)增速。

　　東吳證券保險行業(yè)分析師葛玉翔對《證券日報》記者表示，從保費(fèi)端看，今年前5個月的保費(fèi)增速略高于去年全年，市場發(fā)展較為平穩(wěn)。賠付端去年的同比增速較高，是因為前年受疫情影響基數(shù)較低，今年上半年疫情有所反復(fù)，部分醫(yī)療需求被延后，理賠也將順延；同時，疫情減少了人們的出行，也會帶來車險以及意外險出險率的降低，若是下半年疫情對生活影響較小，賠付增速或?qū)⑻嵘?/p>

　　從險企的具體賠付情況來看，中國人壽上半年總賠付金額超252億元；賠案件數(shù)超829萬件，最高賠付案件賠款達(dá)1456萬元。平安人壽上半年累計賠案達(dá)206萬件，賠付金額201億元，最高一筆賠付達(dá)756萬元。此外，上半年太平人壽賠付金額47.1億元，人保壽險賠付金額為33.96億元。

　　值得注意的是，根據(jù)理賠報告，今年多家險企重疾險的賠案中，女性案件數(shù)量高于男性。

　　例如，人保壽險在報告中指出，從重疾險的賠案件數(shù)來看，男性占比40.76%，女性占比59.24%。女性重疾責(zé)任理賠案件占比高出男性近20個百分點(diǎn)，同時，男女性41歲至60歲為重疾高發(fā)人群，占比趨近70%。平安人壽上半年賠付重疾險總計12萬件，賠款102億元，從賠案件數(shù)占比看，男性占比為43%，女性占比為57%，女性出險風(fēng)險明顯高于男性。大都會人壽在報告中指出，從賠案件數(shù)占比看，男性為39%，女性為61%；同時，男性重疾高發(fā)年齡為40歲至44歲，女性重疾高發(fā)年齡為35歲至44歲，女性重疾發(fā)病的年輕化趨勢更加明顯。

　　“從全生命周期來看，男性重大疾病的發(fā)病率高于女性，但不同年齡段的發(fā)病率互有高低。”愛選科技聯(lián)合創(chuàng)始人、北美精算師何劍鋼對《證券日報》記者表示，這也是為什么在同樣保障方案下的重疾險，男性的保費(fèi)通常比女性保費(fèi)更高。但是在不同年齡段，不同性別有不同的特點(diǎn)。例如，女性在30歲至50歲期間，其甲狀腺癌和乳腺癌的發(fā)病率較高，而隨著年齡的增長，約50歲以后，男性的重疾發(fā)病率明顯高于女性。

　　提升重疾額度有三個路徑

　　從賠案件數(shù)和案均賠付金額來看，上半年大多數(shù)險企的醫(yī)療險賠案件數(shù)占比超過九成，賠款差異較大，但整體來看，重疾險保額不足的特點(diǎn)較為明顯。

　　例如，中國人壽醫(yī)療險件數(shù)占比93.1%，重疾險占比僅為2.23%。從賠款金額看，醫(yī)療險占比為38.22%，重疾險占比30.59%。

　　華泰人壽表示，86%的客戶重疾險理賠金額低于20萬元，其中，44%的客戶不足10萬元，這說明重疾保額普遍不足。

　　中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員、資深精算師徐昱琛對《證券日報》記者表示，目前，我國保險公司的重疾險確實存在案均賠款較低，難以有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險的問題。賠款較低的主要原因是保額較低。一般情況下，建議消費(fèi)者重疾險保額配置為3倍至5倍的年收入水平，要提升重疾險保額一般有三個方法可以借鑒。一是選擇性價比高的產(chǎn)品。市場上重疾險產(chǎn)品種類繁多，相同或者相似保障的重疾險產(chǎn)品，價差可以達(dá)到30%至50%，針對新生兒的重疾險保費(fèi)價差甚至可以達(dá)到100%；二是如果希望提升重疾保障但又考慮經(jīng)濟(jì)支出，可以選擇純重疾，也就是剔除身故責(zé)任；三是適當(dāng)縮短重疾的保障期限。對消費(fèi)者而言，前兩點(diǎn)更加重要。

　　此外，徐昱琛認(rèn)為，提升醫(yī)療險保障的重點(diǎn)是配備百萬醫(yī)療險，而非簡單的門診醫(yī)療險。同時，需要選購續(xù)保條件比較寬松的，保障責(zé)任含腫瘤外購藥的百萬醫(yī)療險，才能更好地轉(zhuǎn)移風(fēng)險。(證券日報)