原標(biāo)題：普惠金融保量穩(wěn)價(jià)優(yōu)結(jié)構(gòu)

近日，上市銀行陸續(xù)披露2023年年報(bào)和一季度經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，普惠金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體獲得感有所增強(qiáng)，普惠金融在助力建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)和助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。專(zhuān)家表示，商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)發(fā)力普惠業(yè)務(wù)，打通重點(diǎn)領(lǐng)域融資堵點(diǎn)，通過(guò)推動(dòng)數(shù)字普惠，提升可持續(xù)的普惠金融服務(wù)能力。

增加金融供給

多家商業(yè)銀行2023年年度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，2023年以來(lái)，銀行加大普惠信貸供給，持續(xù)提升金融服務(wù)可獲得性。普惠金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大。

農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)化普惠金融信貸產(chǎn)品供給，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)體系建設(shè)，打造1萬(wàn)余家小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)、近300家小微特色支行，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)能力。

郵儲(chǔ)銀行依托近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)廣泛覆蓋城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)金融服務(wù)，成為我國(guó)普惠金融領(lǐng)域的先行者和積極踐行者。

銀行持續(xù)發(fā)力的背后也有政策“加碼”引導(dǎo)。尤其是今年以來(lái)，中國(guó)人民銀行充分發(fā)揮貨幣政策工具總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在強(qiáng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸支持的基礎(chǔ)上，加大對(duì)普惠金融等國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額31.4萬(wàn)億元，同比增速21.1%，較各項(xiàng)貸款增速高12個(gè)百分點(diǎn)。今年一季度，全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率4.42%，較2023年下降0.35個(gè)百分點(diǎn)，2018年以來(lái)累計(jì)下降3.51個(gè)百分點(diǎn)。

“大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，也有利于增進(jìn)社會(huì)公平、和諧。”中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)客戶多元化，推動(dòng)交叉銷(xiāo)售，促進(jìn)私人銀行、財(cái)富管理、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升綜合收益水平。

但是，普惠金融服務(wù)領(lǐng)域廣、客群多，一直存在成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低的難題，這也是商業(yè)銀行在推進(jìn)金融惠企過(guò)程中面臨的挑戰(zhàn)。為化解普惠信貸難點(diǎn)和堵點(diǎn)，多部門(mén)需合力做好普惠客群的融資配套服務(wù)。

記者了解到，在山東聊城經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，工商銀行開(kāi)發(fā)區(qū)支行聯(lián)合行政審批服務(wù)部門(mén)聚焦企業(yè)融資難點(diǎn)，開(kāi)展惠企政策推送、個(gè)性化定制項(xiàng)目貸款、實(shí)行優(yōu)惠貸款利率等全生命周期配套服務(wù)，推動(dòng)普惠信貸直達(dá)小微主體，有效降低企業(yè)融資成本。“在當(dāng)?shù)卣庞脫?dān)保和項(xiàng)目專(zhuān)員的幫助下，工行開(kāi)發(fā)區(qū)支行為企業(yè)授信2000萬(wàn)元貸款，公司研發(fā)新材料技術(shù)的動(dòng)力更足了。”聊城北科新材料科技有限公司負(fù)責(zé)人李建軍說(shuō)。

明確監(jiān)管方向

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近期發(fā)布的《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》提到，今年普惠信貸工作要立足于服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的要求，形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠信貸服務(wù)體系，更好滿足小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體及重點(diǎn)幫扶群體多樣化的金融需求。

在“保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)”的目標(biāo)指引下，又普又惠的普惠信貸體系有節(jié)奏、有方向。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局普惠金融司司長(zhǎng)郭武平近日表示，今年將按照中央金融工作會(huì)議決策部署，落實(shí)好普惠金融大文章要求，綜合小微企業(yè)、涉農(nóng)主體、民營(yíng)企業(yè)貸款，形成普惠信貸統(tǒng)一的監(jiān)管口徑，開(kāi)展考核評(píng)估和數(shù)據(jù)披露，同時(shí)明確監(jiān)管重點(diǎn)。

具體來(lái)看，一是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聚焦小微企業(yè)和涉農(nóng)主體資金需求，合理確定信貸投放節(jié)奏，力爭(zhēng)普惠型小微企業(yè)貸款和普惠型涉農(nóng)貸款這兩個(gè)領(lǐng)域貸款的增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速。二是積極發(fā)展首貸、續(xù)貸，續(xù)貸要做到應(yīng)續(xù)盡續(xù)、能續(xù)盡續(xù)，鼓勵(lì)與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相匹配的中長(zhǎng)期貸款，推廣隨借隨還的循環(huán)貸款，滿足市場(chǎng)主體多樣化融資需求。

近年來(lái)，商業(yè)銀行在監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)下，立足商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本滿足更多經(jīng)營(yíng)主體的普惠信貸需求。葉銀丹表示，各類(lèi)商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)及居民需求，以促進(jìn)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)、提振市民生活消費(fèi)為目標(biāo)，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，穩(wěn)步推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化。比如，優(yōu)化信貸流程和資料，科學(xué)設(shè)置信貸授權(quán)權(quán)限，減少不必要的環(huán)節(jié)；優(yōu)化信貸產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)區(qū)、城區(qū)不同客戶群體的細(xì)分需求，優(yōu)化整合貸款產(chǎn)品，有針對(duì)性地為客戶提供家庭親情貸、抵質(zhì)押、政策性擔(dān)保等辦貸模式。

值得注意的是，普惠信貸面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，如何打消盡職信貸人員的后顧之憂？專(zhuān)家表示，銀行機(jī)構(gòu)要充分落實(shí)落細(xì)盡職免責(zé)制度，解除盡責(zé)人員的后顧之憂。葉銀丹認(rèn)為，還需要規(guī)范普惠信貸管理，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸款“三查”，強(qiáng)化對(duì)借款主體資質(zhì)審核，建立貸后資金用途監(jiān)控和定期排查機(jī)制，嚴(yán)禁套取、挪用貸款資金。同時(shí)，各監(jiān)管局要關(guān)注轄內(nèi)普惠信貸資產(chǎn)質(zhì)量，做好資金流向問(wèn)題線索篩查分析，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)。

重塑服務(wù)模式

科技改變銀行已成為金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。商業(yè)銀行在手機(jī)銀行、業(yè)務(wù)流程等方面加快普惠金融數(shù)字化服務(wù)模式創(chuàng)新，用戶足不出戶便可享受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

多家商業(yè)銀行報(bào)告顯示，商業(yè)銀行聚焦普惠群體金融服務(wù)痛點(diǎn)，推動(dòng)數(shù)字化與普惠金融融合發(fā)展。比如，建設(shè)銀行深化數(shù)字普惠模式，與鄉(xiāng)村振興協(xié)同發(fā)力，切實(shí)解決小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴等問(wèn)題。農(nóng)業(yè)銀行積極應(yīng)用金融科技，實(shí)施精準(zhǔn)服務(wù)和精準(zhǔn)風(fēng)控，有效解決普惠信貸業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱(chēng)的難題，普惠貸款資產(chǎn)質(zhì)量一直保持穩(wěn)定。

商業(yè)銀行正在強(qiáng)化數(shù)字普惠能力建設(shè)，深化信用信息共享應(yīng)用，著力破解中小微企業(yè)信用信息缺失、銀企信息不對(duì)稱(chēng)等難題。近期，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《統(tǒng)籌融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)提升中小微企業(yè)融資便利水平實(shí)施方案》，進(jìn)一步鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分利用信用信息優(yōu)化信貸產(chǎn)品研發(fā)、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理等，更好促進(jìn)小微企業(yè)融資。

在廣西，當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)聯(lián)合稅務(wù)部門(mén)實(shí)現(xiàn)線上數(shù)據(jù)“直連”，共享企業(yè)信用信息，大力發(fā)展“信易貸”“桂惠農(nóng)”融資模式，提升了銀行機(jī)構(gòu)普惠信貸積極性。據(jù)悉，今年一季度，廣西投放銀稅互動(dòng)貸款達(dá)520.2億元，幫助超3.5萬(wàn)戶企業(yè)解決融資難題。“由于缺少有效抵押物，前期辦理貸款并不順利，但在銀稅互動(dòng)數(shù)字平臺(tái)提交貸款申請(qǐng)后，興業(yè)銀行南寧分行授信3300萬(wàn)元貸款，為公司采購(gòu)原料提供了充足資金保障。”廣西工程技術(shù)研究院有限公司財(cái)務(wù)經(jīng)理李佳玲表示。

如何引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)用好信用信息，推動(dòng)普惠信貸觸達(dá)更多經(jīng)營(yíng)主體？國(guó)家金融監(jiān)督管理總局普惠金融司負(fù)責(zé)人表示，鼓勵(lì)銀行積極對(duì)接各級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)，查詢企業(yè)信用信息和信用報(bào)告，有效應(yīng)用在客戶篩選、貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理等信貸流程中。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)將積累的內(nèi)部金融數(shù)據(jù)和外部信用信息有機(jī)結(jié)合，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，充分挖掘數(shù)據(jù)要素價(jià)值，為企業(yè)準(zhǔn)確“畫(huà)像”，優(yōu)化信用評(píng)估模型，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

“商業(yè)銀行是做好普惠金融大文章的主力軍，在數(shù)字普惠進(jìn)程中要充分發(fā)揮領(lǐng)頭雁、排頭兵的作用。”中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，將金融科技作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。大型國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)揮帶頭作用，充分重視金融科技；股份制銀行將金融科技與自身優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)相結(jié)合，加速推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型。同時(shí)，優(yōu)化組織架構(gòu)，助推數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略實(shí)施。部分銀行可以成立金融科技子公司，作為集團(tuán)綜合化經(jīng)營(yíng)的重要業(yè)務(wù)板塊，在推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，充分建立市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提升數(shù)字普惠服務(wù)能力。（記者王寶會(huì)）