原標題：《普惠金融前沿課》蘊藏的思考

　　普惠金融在金融領(lǐng)域是一個既悠久、又新穎的概念。在絕大多數(shù)經(jīng)濟體中，信貸業(yè)務(wù)更多是以信貸對象的特征進行劃分，例如對公業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，以及由此衍生而來的公司、同業(yè)、機構(gòu)業(yè)務(wù)以及信用卡、按揭、消費貸款等，而以金額大小和群體多寡來定義的貸款分類方式，即便在當前全球金融業(yè)中也屬鮮見，普惠金融的定義廣泛進入中國的金融語境，其實是最近10年的事情。基于上述原因，寫好普惠金融這一主題，不僅需要有歷史的視角，也要有發(fā)展的眼光，不僅要有理論的高度，也要有實踐的論證，不僅需要深刻地理解中國，更要廣博地看到全球。把這個主題說清說透，對作者團隊毋庸置疑是一個挑戰(zhàn)。相比于近年來市場上諸多關(guān)于普惠金融主題的圖書，《普惠金融前沿課》一書讓人眼前一亮。

　　這部書緊密圍繞“普惠金融”這一主題，從理論與政策、實踐與前沿、技術(shù)與保障三個維度進行了介紹，共12個具體主題，這些主題不僅有業(yè)務(wù)的探討，還聚焦了當前新形勢之下的金融政策，不僅有對金融制度的宏觀概括，也包含了普惠金融業(yè)務(wù)的技術(shù)細節(jié)，可以說對普惠金融的業(yè)務(wù)邏輯和發(fā)展態(tài)勢進行了全面勾勒，無論是大眾讀者，還是金融從業(yè)人員，都能夠從這些主題中有所收獲。

　　作為讀者，通讀全書之后，我認為本書和市面上同主題的其他著作相比有以下幾個特點。

　　第一，作者陣容豐富。本書是集體作品，作者成員包括金融科技行業(yè)管理人員、中國銀行業(yè)協(xié)會成員、商業(yè)銀行普惠金融從業(yè)人員、市場化機構(gòu)普惠金融管理人員、國際金融機構(gòu)從業(yè)人員等，相比于單一的作者構(gòu)成，更加多元的專業(yè)協(xié)作團隊為本書的主題提供了更加豐富的切入點，也避免了視角和觀點的單一性帶來的客觀性缺失，在確保知識濃度的同時，大幅提高了圖書的可讀性。

　　第二，風格嚴謹扎實。普惠金融雖然本身不是一個嚴格的學術(shù)主題，但是當前市場諸多關(guān)于普惠金融的書或局限于表面化的科普介紹，或是瑣碎案例的堆砌，理論高度不高，實踐提煉不夠，思考拓展不夠，讀起來味同嚼蠟，雖洋洋灑灑數(shù)十萬字，但內(nèi)容乏善可陳。本書在篇幅上并不冗長厚重，12篇文章每篇都有深入的分析，充分運用了數(shù)據(jù)、案例、模型等素材，圍繞普惠金融主題開展了翔實地分析，有觀點、有判斷，每讀一篇就有一篇的收獲，字里行間充分展現(xiàn)了作者下的苦功。

　　第三，緊密結(jié)合實際。普惠金融的定義和范疇有著鮮明的中國特色，是以人民為中心的宗旨在金融領(lǐng)域的現(xiàn)實反映，是走中國特色金融之路的必然要求。本書在前言部分就開宗明義地指出，“普惠金融是體現(xiàn)金融‘政治性、人民性’的重要落腳點”，“建設(shè)金融強國的根本目的是服務(wù)中國式現(xiàn)代化，中國式現(xiàn)代化必然要有與之相適應的高質(zhì)量普惠金融體系。”能夠?qū)⑵栈萁鹑诜旁谥袊浆F(xiàn)代化的框架下、能夠放在高質(zhì)量發(fā)展的要求下，充分體現(xiàn)了作者的政治站位，以及對普惠金融這一主題背后社會經(jīng)濟邏輯的深刻理解。上述這些原因讓本書變得與眾不同，也讓其在琳瑯滿目的相關(guān)著作中脫穎而出。

　　作為讀者，同時也是金融從業(yè)者，對于普惠金融這個主題并不陌生。普惠的本質(zhì)是讓金融資源能夠潤澤單個需求不高、但數(shù)量龐大的社會群體。從服務(wù)的對象看，對企業(yè)而言，普惠更多是支持中小微企業(yè)，融資需求通常小于1000萬，對個人而言，普惠更多是支持個體工商戶，以及小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶。在傳統(tǒng)金融框架下，這些普惠客戶本身不構(gòu)成一個特征群體，因為他們的異質(zhì)性非常強，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求千差萬別，因此即使到現(xiàn)在，大部分經(jīng)濟體并沒有如中國一樣將普惠金融發(fā)展情況作為一個重要的監(jiān)測口徑。但我國政府一直以來都高度重視普惠金融的發(fā)展，2023年10月召開的中央金融工作會議，將“普惠金融”列為五篇大文章之一。2024年3月，“五篇大文章”首次寫入政府工作報告，普惠金融進一步成為熱點話題。同月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》，對金融機構(gòu)如何提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)提出了具體要求。5月，發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》，提出未來五年，基本建成高質(zhì)量普惠金融體系，助力共同富裕邁上新臺階，普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。在此背景下，可以預見普惠金融將迎來提質(zhì)拓量的新階段。

　　當然，普惠金融的發(fā)展絕不會是一蹴而就的，當前普惠金融發(fā)展的道路上仍然有很多困難需要克服。比如，如何能夠準確識別普惠客戶的金融需求？如何能夠甄別具有信貸能力的普惠客戶？如何能夠在信貸效率和信貸安全之間做好平衡？如何能夠在普惠金融拓面增量的過程中控制好不良率？如何能夠防控不法中介等外部因素對普惠政策傳導的影響？如何能夠更好發(fā)揮不同金融機構(gòu)的特點，持續(xù)完善普惠金融市場，等等，這其中的每一個問題背后蘊含著深刻的思考，都呼喚著更前沿的理論和更堅實的實踐進行支撐。

　　這本書嘗試回答了一部分問題，也給這個時代和這個時代的讀者留下了一部分問題。對于每一個愿意了解普惠金融內(nèi)在邏輯、愿意嘗試理解其背后的宏偉敘事、愿意認真思考金融世界深刻問題的人而言，打開這本書，都會有所收獲。

　　（作者辛星，中國建設(shè)銀行總行業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級經(jīng)濟師 ）