理財(cái)案例:
劉先生和太太李女士,今年都是30歲,大學(xué)畢業(yè),劉先生在企業(yè)工作,李女士是人民教師,兒子2歲。劉先生家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、住房公積金等都有保障。雙方父母,今年60歲,身體健康,現(xiàn)無(wú)需贍養(yǎng)。
目前,兩人的月薪共9000元左右,沒(méi)有其他收入來(lái)源。雙方的家庭條件都一般,兩人算是“白手起家”結(jié)婚、生子,剛剛攢夠了20萬(wàn)首付款,定下了一套價(jià)值46萬(wàn)元的新房子,手上沒(méi)有積蓄,準(zhǔn)辦理房貸。聽(tīng)朋友建議,房貸辦理5年期的,利率較低,總利息較少。
既要準(zhǔn)備還房貸,又想給兒子攢下一筆教育金,條件允許的話(huà),還想買(mǎi)一輛汽車(chē)代步,這樣的雙職工家庭該如何理財(cái)?
理財(cái)分析
劉先生夫婦倆是雙職工,收入來(lái)源比較單一,在沒(méi)有尋求雙方父母幫助的情況下,自力更生解決了購(gòu)房首付、裝修、結(jié)婚、生小孩等開(kāi)支,基本將家庭積蓄花完了,現(xiàn)有資產(chǎn)不多。不過(guò),夫妻雙方的收入情況尚可,每月9000元在日照也算得上中等收入家庭了,只要合理籌劃,理性消費(fèi),未來(lái)的生活還是值得期待的。
理財(cái)建議
防止意外發(fā)生
準(zhǔn)備應(yīng)急資金
家庭應(yīng)急資金準(zhǔn)備是為了保障家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和意外時(shí)的應(yīng)急需要。既不能太多,這樣會(huì)面臨著通貨膨脹對(duì)家庭資產(chǎn)帶來(lái)的貶值影響,也不能太少,這樣會(huì)使家庭在遇到突發(fā)事件時(shí)陷入財(cái)務(wù)困境。需要在資金的流動(dòng)性和收益性之間平衡利弊。
劉先生夫婦工作收入相對(duì)穩(wěn)定,建議儲(chǔ)備家庭4-5個(gè)月的日常支出,約為1.5萬(wàn)元。其中5000元存銀行活期存款,另外1萬(wàn)元?jiǎng)t購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金,貨幣市場(chǎng)基金的風(fēng)險(xiǎn)較小,流動(dòng)性較強(qiáng),收益高于活期存款,是非常好的現(xiàn)金管理工具。另外,李女士可到農(nóng)行辦理一張無(wú)條件免年費(fèi)的公務(wù)信用卡,額度20000元,以備不時(shí)只需。
用住房公積金
還住房貸款
購(gòu)房貸款如定為5年期,在房貸還款期內(nèi),房貸壓力將會(huì)嚴(yán)重影響生活質(zhì)量,延長(zhǎng)還款期限是不錯(cuò)的選擇,將還款期限定為15年。雖然延長(zhǎng)還款期限,會(huì)增加房貸的利息支出,但同時(shí)也減輕了每月的房貸負(fù)擔(dān)。因劉先生無(wú)提前還款計(jì)劃,還款方式可定為等額本息還款法,按照目前五年期以上貸款住房公積金利率4.7%計(jì)算,每月房貸為2016元。
考慮到劉先生夫妻雙方每年住房公積金上繳約有25000元,而還房貸每年約24000元,建議劉先生合理提取住房公積金,用于償還房貸是一個(gè)很好的選擇,減輕了每月還款壓力。可以選擇一年提取一次,或者每月直接從公積金賬戶(hù)劃資金到銀行房貸賬戶(hù)。
基金定投
積累教育金
教育階段的費(fèi)用主要分為基礎(chǔ)教育階段和高等教育階段。基礎(chǔ)教育階段,國(guó)家對(duì)九年義務(wù)教育實(shí)行免費(fèi)。高中階段學(xué)費(fèi)需要自己承擔(dān),而大學(xué)費(fèi)用作為撫養(yǎng)孩子最大的一筆開(kāi)支,高等教育學(xué)費(fèi)也是一項(xiàng)沒(méi)有任何時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的支出,具有強(qiáng)制性,沒(méi)有我們講價(jià)的余地。在教育金準(zhǔn)備工具中,我們一般選擇基金定投方式,由于準(zhǔn)備期很長(zhǎng),也非常符合基金定投工具的經(jīng)濟(jì)原理。在定投產(chǎn)品的選擇上須以穩(wěn)健型為主。
可為孩子專(zhuān)門(mén)建立一個(gè)教育金賬戶(hù),篩選一只債券型基金作為定投對(duì)象,每月500元,債券基金一般收益率預(yù)期在7%左右,根據(jù)財(cái)務(wù)計(jì)算器可計(jì)算出16年后孩子讀大學(xué)時(shí),賬戶(hù)金額可積累到17.6萬(wàn)元。基金定投正是由于這種小額投資,大額回報(bào)的特點(diǎn),在準(zhǔn)備家庭長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候發(fā)揮了很好的作用。
信用卡分期付款
圓汽車(chē)夢(mèng)
劉先生希望購(gòu)買(mǎi)一輛汽車(chē)代步,提高生活品質(zhì)。農(nóng)行推出的“金穗貸記卡汽車(chē)消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)”,能幫助劉先生早日實(shí)現(xiàn)“汽車(chē)夢(mèng)”。