早在上世紀(jì)末，微軟創(chuàng)始人比爾·蓋茨就曾預(yù)言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍。近日在上海舉辦的外灘國際金融峰會上，互聯(lián)網(wǎng)金融的議題更是引發(fā)了與會人士熱議。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的廣泛應(yīng)用，將加快催化傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)更新升級。進(jìn)一步預(yù)測，21世紀(jì)將是互聯(lián)網(wǎng)金融的天下。因此，盡早規(guī)劃，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，研究相適應(yīng)的金融監(jiān)管體制，已經(jīng)成為當(dāng)前我國金融從業(yè)人士面臨的重大戰(zhàn)略性課題。
金融服務(wù)的核心技術(shù)在于數(shù)據(jù)處理。雖然金融機(jī)構(gòu)是引導(dǎo)社會資金配置的中介，但其日常業(yè)務(wù)經(jīng)營主要圍繞客戶數(shù)據(jù)處理而展開。以信貸業(yè)務(wù)為例，放貸前提是基于借款人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的綜合分析。其中的數(shù)據(jù)，除了借款人的經(jīng)營財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還包括借款人銀行存款數(shù)據(jù)、歷史還款等信用記錄數(shù)據(jù)。就商業(yè)銀行來說，其所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，幾乎完全依賴于相關(guān)數(shù)據(jù)庫之間的計(jì)量。證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)也不例外，數(shù)據(jù)信息的收集、分析與處理，也構(gòu)成了日常工作的主要內(nèi)容。由此可見，數(shù)據(jù)收集與處理，才是金融業(yè)真正的核心競爭力。
互聯(lián)網(wǎng)金融將是數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)完美結(jié)合點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最大的一個(gè)優(yōu)勢在于極大地降低了數(shù)據(jù)收集處理的成本，同時(shí)減少了金融業(yè)發(fā)展所必需的物理與人工成本。據(jù)阿里巴巴負(fù)責(zé)人介紹，其網(wǎng)站每天產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量可能是股份制銀行出現(xiàn)以來所有數(shù)據(jù)的總和。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使得交易的便捷性得到了極大地提高，促成了網(wǎng)絡(luò)金融的蓬勃發(fā)展。1995年10月，世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行———美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行Security First N etwork Bank成立，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的真正誕生。此后，網(wǎng)絡(luò)金融在很多國家和地區(qū)開始興起，包括網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付和網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融將會徹底顛覆傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式、盈利模式和生存模式。從技術(shù)上分析，傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)完全可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。借鑒國外P2P公司發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，我國網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2007年到2011年上半年期間，我國網(wǎng)絡(luò)融資整體規(guī)模由2000萬元升至60億元。以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模驚人，據(jù)估計(jì)，2012年支付寶日交易金額超過45億元，而支付寶的交易流程通常為7天左右，由此產(chǎn)生的沉淀資金高達(dá)300億左右，完全可以媲美中等規(guī)模城市商業(yè)銀行的沉淀資金量。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融合已經(jīng)成為不可阻擋的歷史潮流。
因此，盡早規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的顛覆性影響，以及對貨幣政策調(diào)控、金融穩(wěn)定的影響機(jī)制和路徑，最最關(guān)鍵是要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和相適應(yīng)的金融監(jiān)管體制。正如交通銀行董事長牛錫明在外灘國際金融峰會上一針見血指出：金融市場永遠(yuǎn)存在利潤當(dāng)期性和風(fēng)險(xiǎn)滯后性的錯(cuò)配，建立自我約束和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是經(jīng)營金融的重要環(huán)節(jié)。