現代社會，信用正從道德理念轉化為具體的行為規范，從抽象的文化變成有價值的資本，并正以一定的信用行為結果兌換信貸資金、工作崗位、合作機會等。信用信息系統的建立使每位公民都擁有一個可以唯一識別的“信用號碼”，從而為市場經濟的參與者提供全面、客觀的信用信息
俗話說，人無信不立，但從制度上如何保障？西方發達國家在市場經濟發展過程中，逐漸建立了一套覆蓋較為全面的信用信息記錄體系，促進了信用交易的發展和良好信用環境的形成。信用信息記錄體系的完善程度已經成為市場經濟成熟程度的標識之一。
信用信息系統記錄是對個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動，其主要功能與作用是為銀行等授信機構、政府部門、合作者、用人單位等提供參考依據。作為資源配置的新依據，信用資本比實體資本來得更直接，有時就能發揮一票否決的作用。在實踐中，不同國家有不同的個人信用體系建設與發展路徑。
美國：小額醫療欠費也影響房貸
記者的一位朋友講述了這樣一次“悲慘”經歷。他原本有非常好的信用記錄，信用分數在700分以上。去年，他打算趁抵押貸款利率低的機會，對住房抵押貸款申請“再融資”，以減輕利息負擔。但當他查看信用報告時，驚訝地發現信用分數下降了近100分，原來，他有一筆不到200美元的醫療賬單未付，他正與保險公司就這筆賬單該由誰負責鬧糾紛，醫療機構把這筆賬交給了討債公司去催討。討債公司發出催款單后沒有收到回音，就把賬單寄給信用調查公司，導致他的信用分數降低許多。按照規定，這么低的分數是不能得到貸款的。還好，他在律師的幫助下，解決了這一糾紛，信用“污點”得以洗清。
美國公民沒有身份證，有的是社會安全號(SSN)，只要有工作，就可以申請SSN，公民進行各種經濟活動，比如就業、領取工資、繳稅、借貸、租賃等都要使用這個號碼。社會安全號(SSN)原本是美國上世紀30年代建立社會安全網時，為便于給工作者和退休者積累和發放社會保障津貼而設立，后來，許多個人信息與它掛鉤，包括收入、交稅、犯罪情況等等，當然它也捆綁著信用信息。如果信用好，就會容易找工作，貸款時的利率和首付款比例也都會較低。而一旦有了污點，今后的生活就會困難重重。這就是美國社會信用體系的基礎。
其實，在19世紀時，美國社會的信用也很薄弱，欺詐現象普遍。隨著信用經濟的發展，對個人信用信息的需求催生了私營的信用局。經過100多年的發展，美國該行業由全聯公司(TransUnion)、艾貴發公司(Equifax)和益百利公司(Experian)三大機構主導，業務上平分秋色，互有重疊，涵蓋了九成以上的成年人口。
完善的信用體系，是美國社會誠信氛圍和整個經濟體系的根基。有業內人士指出，坑蒙拐騙與其說是道德問題，不如說是個人信用體系問題。因為道德概念很抽象，而信用體系是以制度為基礎的，具有強大約束力。不講信用，在美國的信用制度和體系中就沒法生存。
德國：地鐵逃票可能成為人生污點，自覺維護個人信用
記者認識的一位德國留學生在中國交流學習一年后回到德國，發現自己在中國使用的手機卡還沒有注銷。她擔心這可能繼續產生費用，對她的個人信用產生不利影響，在網上通過各種渠道嘗試未果，只好找中國同學幫忙。
德國人的信用意識得益于一套相對完善的社會信用制度和管理體系。德國社會信用體系涵蓋了目前世界上三種最普遍的模式：一是以中央銀行建立的信貸登記系統為主體的公共模式；二是以私營征信公司為主體的市場模式；三是以行業協會為主體的會員制模式。該體系將各種與信用相關的社會力量結合起來，共同促進社會信用的完善與發展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經濟的正常運行和發展。
德國地鐵站不設閘機檢票口，乘客可以自由出入。坐車買票全憑個人自覺。但這種自覺也有一定的威懾懲罰措施在保障。地鐵運營公司的檢票員不定期在車上抽查乘客車票，一旦發現逃票，乘客需要支付40多歐元的罰金。逃票行為會被記錄到個人信用檔案中，成為人生污點，對個人的信譽度造成影響。
德國最大的房地產比價網“Immobilien Scout24”首席分析師米夏埃爾·基弗先生告訴記者，德國房地產市場的長期穩定，也與德國銀行對個人的經濟能力和信用檔案的嚴格審查密不可分。基弗稱，如果申請者有嚴重的不良信用記錄，銀行可能完全拒絕發放貸款。
日本：不還助學貸款辦不了信用卡
日本的個人信用體系形成于20世紀60年代，1988年正式建立個人信用信息中心，該中心為非營利機構。中心會員銀行必須提供相關信用信息，同時可以共享其中的信息，其實質是建立一種信息互換機制。一旦被納入黑名單，即便還完所欠費用，該黑名單記錄也將保留5年，這對個人申請信用卡和各種貸款將產生不良影響。
在日本，年輕人的信用情況尤為令人擔憂。他們被登入黑名單的主要原因是智能手機欠費和滯納助學貸款。
智能手機更新換代日益加速，不少年輕人對新型智能手機渴望強烈。然而，由于智能手機價格較高，大多數日本人是以分期付款的形式來購買。截至去年底，被日本信用擔保機構登入黑名單的共1450萬條信息中，與手機費用相關的約占兩成。
近年來經濟不景氣，日本不少年輕人要通過助學貸款完成大學學業。文部科學省下屬的日本學生支援機構設立了兩種名為“獎學金”的助學貸款。從2008年開始，日本學生支援機構作為會員加入全國銀行個人信用信息中心，學生在申請助學貸款時必須同意“與個人信用信息處理相關”的條款，否則無法獲得助學貸款。如果畢業后連續3個月不還款，該信息將被登入黑名單。相關會員企業將把當事人列入“經濟信用低”，當事人不能申辦信用卡，或其信用卡將無法繼續使用，網購以及銀行取款也可能受到影響。
韓國：信用不良者不能享受醫療福利
自上世紀70年代以來，特別是1995年《信用信息使用及保護法》頒布后近20年里，韓國形成了基本完善的信用信息體系，其核心是非營利性的韓國銀行聯合會，它集中整合了來自各金融機構和政府機關的個人和企業信用信息，然后將其再提供給韓國的信用信息公司、政府部門等，個人也可以查詢自己的信用狀況。
韓國信用局幾乎覆蓋了所有有信用記錄的韓國人。按照信用程度，韓國人被分為10個級別，一級為信用最優者，十級為最差者，六級以下一般被視為“信用不良”，占總人數的14%。但各信用信息公司的評級標準各有不同：韓國信用局在評價時較為重視負債，其比重占評價的40%；而國家信息信用評估公司(NICE)在評價時更為重視滯納的金額，占40%，因此一個人可能在韓國信用局的級別是7級，而在NICE中只有5級。
一旦成為信用不良者，個人就與銀行業務無緣了，個人享受的醫療福利等也會被凍結。
韓國媒體認為，種種限制實際上也扼殺了這些人“從頭再來”的可能，使他們深陷債務無法自拔。而且這種一刀切的做法也無視每個還款人情況的不同，造成不公。2005年，韓國在《信用信息使用及保護法》修正案中取消了信用不良者的等級制，并規定用人單位在查詢信用信息時必須經本人同意。同時，為了幫助這些信用等級不高的負債人擺脫困境，韓國政府推出了“國民幸?；稹钡却胧?。對于信用等級低于6級、年收入在4000萬韓元(約合24.12萬人民幣)以下、6個月以上無法償還借款的負債者或需負擔年利率20%以上高利貸款者，“國民幸福基金”會購入金融公司等所持負債者長期滯納的債權，以便為其減免債務或延長償還時限，同時幫助借貸者將其高利息的債務轉為低利率的銀行貸款。為了授人以漁，“國民幸?；稹边€和相關政府部門開設創業課程，幫助這些負債者重新站起來。
英國：信息采集和使用管理嚴格
英國消費者的個人信用報告包括公共信息(從英國各選區獲取所有超過18歲選民的登記信息)、賬戶信息(各信貸機構提供各自信貸客戶的詳細資料)、查詢信息(在數據庫中對個人信用信息被查詢情況作詳細記錄)、關聯信息(收集記錄個人與他人的共同賬戶信息)等。
征信機構采集的信息包括消費者的基本信息和信用信息兩方面，基本信息主要來自政府部門和公共機構。消費者的信用信息主要來自私人部門和法院的判決。征信機構可以免費采集政府部門和法院的相關信息，但在采集郵局信息時一般要向郵局支付費用。采集私人部門的信息是否付費，一般由征信機構和信息提供者協商確定。在法律允許的范圍內，金融機構和零售商、個人都可以查詢個人信用信息。但相關法案對數據的取得和使用作了詳細規定，實行數據使用的報備制度，規定個人有權知道被收集了什么信息及誰使用了這些信息，并且這些信息只能保留6年。(記者 吳成良、黃發紅)