新的車險改革方案中，加入較多隨車隨人因素，即被保險人的駕駛習(xí)慣、違章記錄等。但保險界人士認(rèn)為，這方面因素與保費(fèi)的掛鉤過程將比較漫長，主要是因?yàn)橄嚓P(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱

　　■本報記者 冷翠華

　　隨著保監(jiān)會向各財險公司下發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），推動已久的車險條款費(fèi)率市場化改革已經(jīng)箭在弦上。近期，新的車險保費(fèi)的計算公式也被公布出來，對此，記者采訪多位業(yè)界人士，他們表示，費(fèi)改之后對于消費(fèi)者來說車險的保費(fèi)將有漲有跌，加入隨車、隨人因素后，保費(fèi)能更好地體現(xiàn)公平性；而對于保險公司來說，定價能力成為核心考驗(yàn)。

　　但一位財險公司車險負(fù)責(zé)人表示，“我國的很多數(shù)據(jù)都不是無償公開的，保險公司要拿到這些數(shù)據(jù)并不容易。”因此，車險保費(fèi)的“私人訂制”并非短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)。

　　保費(fèi)最多打七折

　　車險的保費(fèi)是如何計算出來的？按以前的算法，計算公式為：保費(fèi)=(基礎(chǔ)保費(fèi)+保險金額×費(fèi)率)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)；而改革后的計算公式為：保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

　　記者了解到，在新公式中，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)的制定將由中國保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)實(shí)施，基準(zhǔn)附加費(fèi)用、調(diào)整系數(shù)則由各財險公司自行確定。安聯(lián)財險首席運(yùn)營官宋玄壁近日撰文指出，附加費(fèi)用率和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)將直接影響著保險公司的生死存亡。

　　記者拿到的上述《征求意見稿》指出:“中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)按照大數(shù)法則要求，建立財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表，為財產(chǎn)保險公司科學(xué)厘定商業(yè)車險費(fèi)率提供參考，防范財產(chǎn)保險公司在商業(yè)車險費(fèi)率厘定過程中產(chǎn)生大的偏差和風(fēng)險，提高財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營的穩(wěn)定性和規(guī)范性。”在此基礎(chǔ)上，保監(jiān)會將逐步擴(kuò)大財險公司費(fèi)率厘定自主權(quán)。渠道系數(shù)和自主定價系數(shù)這兩項(xiàng)則由保險公司在規(guī)定范圍內(nèi)自主決定。“這兩項(xiàng)系數(shù)的上下浮動范圍為15%，如果兩項(xiàng)系數(shù)都用到最低，那么保費(fèi)最多可以打七折。”平安產(chǎn)險一位負(fù)責(zé)人表示。

　　從費(fèi)率調(diào)整系數(shù)看，過去的費(fèi)率系數(shù)有14項(xiàng)，而改革之后只有4項(xiàng)，分別為無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄（NCD）、交通違法系數(shù)、渠道系數(shù)和核保自主定價系數(shù)。

　　在4項(xiàng)調(diào)整系數(shù)中，NCD最為關(guān)鍵，基于這一因子的定價將統(tǒng)一在行業(yè)層面；而交通違法因子和交管部門緊密相連，可能由各地陸續(xù)使用。記者日前從北京保監(jiān)局了解到，該局正密切與交管部門溝通合作，擬在全國率先實(shí)現(xiàn)車險費(fèi)率浮動與交通違法情況掛鉤，增加隨車因子。

　　“可以說，這個公式已經(jīng)很直觀地體現(xiàn)了此次車險改革的核心精神。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，從新公式中可以看出，保險公司的附加費(fèi)用（包括公司的運(yùn)營成本和業(yè)務(wù)獲取成本）控制得好不好，將決定公式分母的大小，附加費(fèi)用率越低，公式中分母數(shù)值就越大，保費(fèi)就會越便宜，產(chǎn)品越具有吸引力，這將引導(dǎo)保險公司提高運(yùn)營管理水平，降低運(yùn)營成本，控制渠道費(fèi)用，而不是像以前一樣大肆提高手續(xù)費(fèi)爭搶市場。

　　保費(fèi)掛鉤違章記錄

　　對于費(fèi)者來說，可能更加關(guān)心的就是改革之后，保險的保障范圍和保費(fèi)的漲跌問題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從保障范圍來看，改革后的新方案更有利于消費(fèi)者；而從保費(fèi)來看，則將呈漲跌互現(xiàn)的局面，那些車輛零整比系數(shù)較高，或者開車行為風(fēng)險較大的人可能需要支出更多保費(fèi)。

　　據(jù)宋玄壁介紹，改革方案中附加條款從38個減少到11個，原有的5個附加險直接并入了主險，這從事實(shí)上增加了保障的范圍，對消費(fèi)者更好。

　　從保費(fèi)角度看，在新政策下，消費(fèi)者的保費(fèi)將有漲有跌。“改革的目的不是為了降低保費(fèi)，而是為了使保費(fèi)更加公平。”某財險公司北分負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者稱。以前的車險定價主要與新車購置價和出險情況有較大關(guān)系，與車型無關(guān)。但不同車型的零整比系數(shù)相差巨大，出險后維修成本相差也很大。“對保險公司來說，只能用零整比系數(shù)較低的車險業(yè)務(wù)的盈利來彌補(bǔ)零整比系數(shù)高的車險業(yè)務(wù)的虧損。這對消費(fèi)者來說，很不公平。”上述負(fù)責(zé)人稱。

　　據(jù)了解，在此次改革方案中，車型系數(shù)被直接吸納入純風(fēng)險保費(fèi)表里，即純風(fēng)險保費(fèi)計算出來以后，汽車屬于哪個車型，就用純風(fēng)險保費(fèi)乘以該車型系數(shù)。為確定各車型的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，中國保險行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布了主要車型的零整比系數(shù)。“目前，車型零整比數(shù)據(jù)已經(jīng)采集得比較充分，根據(jù)這些數(shù)據(jù)來調(diào)整車險保費(fèi)系數(shù)已有扎實(shí)的基礎(chǔ)。”上述負(fù)責(zé)人稱。

　　除了隨車因素，新的改革方案中還有較多的隨人因素，即被保險人的駕駛習(xí)慣、違章記錄等。但保險界人士認(rèn)為，這方面因素與保費(fèi)的掛鉤過程將比較漫長，主要是因?yàn)橄嚓P(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，“我國的很多數(shù)據(jù)都不是無償公開的，保險公司要拿到這些數(shù)據(jù)并不容易。你懂的。”一位財險公司車險負(fù)責(zé)人表示。由于過去大部分險企在從人因子上沒有什么積累，最開始的隨人因素可能包括性別、年齡、行駛區(qū)域等，而收入、住址等因素或?qū)⑼硪徊娇紤]，車險保費(fèi)的“私人訂制”并非短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)。