近日，全國首個(gè)被批準(zhǔn)破產(chǎn)的農(nóng)信社——河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案正式進(jìn)入司法程序，該案受到社會(huì)的熱切關(guān)注。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行業(yè)前進(jìn)的道路充滿了變數(shù)，存款保險(xiǎn)制度顯得迫在眉睫。利率市場(chǎng)化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，無法阻擋。在利率市場(chǎng)化的過程中，總是繞不開存款保險(xiǎn)制度。央行在近期的《2012年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》中表示，在借鑒國際金融危機(jī)中各國風(fēng)險(xiǎn)處置經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，推進(jìn)建立存款保險(xiǎn)制度，積極推動(dòng)建立市場(chǎng)化的退出機(jī)制，先后多次完善存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)方案，目前我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基本成熟。存款保險(xiǎn)制度，這一在中國醞釀了近20載的制度的實(shí)行或?qū)⒉贿h(yuǎn)。
存款保險(xiǎn)制度的核心在于通過建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失。存款保險(xiǎn)制度的建立，可有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來的沖擊，以市場(chǎng)化的金融保障制度來保障儲(chǔ)戶利益。
推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，必將對(duì)目前的銀行利差收入帶來壓力，并考驗(yàn)著商業(yè)銀行的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，同時(shí)也給小銀行帶來更大的經(jīng)營壓力。在未來利率市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)中，小銀行被淘汰甚至破產(chǎn)都是有可能的。尤其是作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行，首先目前的經(jīng)營狀況不容樂觀，天然存在著農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)本身較大，受自然災(zāi)害的影響也大，真正涉農(nóng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一直居高不下。其次，經(jīng)營管理成本偏高，還有就是體制問題，內(nèi)部控制和外部干預(yù)情況比較嚴(yán)重，經(jīng)營者習(xí)慣把自己當(dāng)作機(jī)構(gòu)的所有者。
我們認(rèn)為，雖然尚村信用社只是一個(gè)個(gè)案，但卻開啟了中國銀行業(yè)破產(chǎn)的先河，從另一個(gè)方面也凸顯建立商業(yè)銀行退出機(jī)制和推出存款保險(xiǎn)制度的迫切性。
我國銀行業(yè)至今之所以沒有建立存款保險(xiǎn)機(jī)制，主要是監(jiān)管部門沒有形成共識(shí)，僅僅看到金融機(jī)構(gòu)眼前豐厚的利潤，擔(dān)心如果提取銀行利潤過多會(huì)影響其業(yè)績(jī)。其實(shí)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)是不可避免的。如果破產(chǎn)，其面臨的最大問題是居民儲(chǔ)蓄的安全。目前實(shí)行的是對(duì)儲(chǔ)戶利益最大化保護(hù)，由政府來“埋單”，地方向中央借錢，由央行發(fā)放專向再貸款，最后完成賠付。隨著利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)，一些金融機(jī)構(gòu)可能以政府“埋單”為保障，在定價(jià)時(shí)不考慮風(fēng)險(xiǎn)，如此便容易形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，這并不是利率市場(chǎng)化的初衷。
利率市場(chǎng)化是深化利率市場(chǎng)化改革的方向，也是金融改革推進(jìn)的重要戰(zhàn)略，未來必須由政府的“隱形擔(dān)保”演變?yōu)槊鞔_的退出機(jī)制。經(jīng)營不善的就應(yīng)該明確地讓它退出，退出就應(yīng)該考慮到儲(chǔ)戶的利益保障，這才是利率市場(chǎng)化的優(yōu)勝劣汰。（中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) )