新華社北京1月11日電　從好萊塢山、太平洋海濱度假區(qū)到加州理工學(xué)院所在的文化名城帕薩迪納……近來(lái)襲擊美國(guó)加利福尼亞州南部洛杉磯縣及周邊地區(qū)的山火愈燒愈烈，上萬(wàn)座房屋、商店等建筑已經(jīng)被毀，財(cái)產(chǎn)損失難以估量。

　　加州山火是每年“例常”，且破壞程度漸趨升級(jí)，沖擊美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)。因?yàn)榛馂?zāi)賠付風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，不少保險(xiǎn)公司對(duì)加州房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)唯恐避之不及。

風(fēng)險(xiǎn)高 難獲保

　　本周燃起的這波山火重災(zāi)區(qū)之一是位于太平洋海岸和圣莫尼卡山之間的高檔社區(qū)帕西菲克帕利塞茲。這里房?jī)r(jià)高昂，不過(guò)已被加州政府列為加州南部5個(gè)山火風(fēng)險(xiǎn)最大地區(qū)之一。正因如此，它也是美國(guó)房屋保險(xiǎn)覆蓋率最低的地區(qū)之一。

　　據(jù)《舊金山紀(jì)事報(bào)》報(bào)道，美國(guó)“州農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)公司”去年決定對(duì)加州7.2萬(wàn)座獨(dú)棟房和公寓房停保，此舉意味著它放棄了在帕西菲克帕利塞茲房屋保險(xiǎn)市場(chǎng)近七成份額。

　　在美國(guó)，買(mǎi)房人購(gòu)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)是常規(guī)操作，以保障房屋遭遇意外事故或?yàn)?zāi)害時(shí)得到賠償，彌補(bǔ)財(cái)產(chǎn)損失。

　　加州是美國(guó)人口最多、房?jī)r(jià)最高的州，但野火、山洪、風(fēng)暴等極端天氣災(zāi)害多發(fā)。也正因此，近年來(lái)，不少大型保險(xiǎn)公司取消了在加州的房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　不包括洛杉磯地區(qū)本周燃起的山火，加州歷史上最具破壞性的20起野火中，大多數(shù)發(fā)生在2015年以后。

　　與之相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)象是，在加州“火災(zāi)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”買(mǎi)房的業(yè)主越來(lái)越難獲得和負(fù)擔(dān)房屋保險(xiǎn)。據(jù)美聯(lián)社報(bào)道，2023年，在加州保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的12家大型保險(xiǎn)公司中，有7家暫停或限制在加州簽訂新的房屋保險(xiǎn)保單。

損失大 不夠賠

　　在無(wú)法正常獲取傳統(tǒng)商業(yè)房屋保險(xiǎn)情況下，業(yè)主們要么放棄購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要么選擇加入加州政府推出的“公平保險(xiǎn)準(zhǔn)入要求計(jì)劃”(FAIR)。這是州政府給“無(wú)保險(xiǎn)業(yè)主”提供的有限保險(xiǎn)項(xiàng)目，但理賠范圍僅限于最基本的財(cái)產(chǎn)損失，賠付金額上限為300萬(wàn)美元。許多業(yè)主僅僅為了房屋貸款通過(guò)審批而購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)，而就這波山火損毀的許多房產(chǎn)及其附帶財(cái)物價(jià)值而言，F(xiàn)AIR賠付的金額可能難以補(bǔ)償業(yè)主損失。

　　保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益團(tuán)體“投保人聯(lián)合會(huì)”執(zhí)行總監(jiān)艾米·巴赫說(shuō)，有些FAIR保單堪稱(chēng)“雞肋”，因?yàn)閮H賠付被燒毀財(cái)物折舊后的“實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值”，而不是購(gòu)買(mǎi)替換產(chǎn)品產(chǎn)生的全部費(fèi)用。

　　加州政府最初推出FAIR項(xiàng)目，只是把它當(dāng)作臨時(shí)性解決方案，但事實(shí)是越來(lái)越多加州人依賴(lài)于它，因?yàn)閯e無(wú)選擇。FAIR項(xiàng)目下簽訂的居住用房屋保單在2020年至2024年間翻了一番有余，已接近45.2萬(wàn)份。

　　現(xiàn)在的擔(dān)心是，這波山火造成的房屋損失會(huì)不會(huì)大到拖垮整個(gè)FAIR項(xiàng)目？

　　按照美聯(lián)社介紹，這一項(xiàng)目資金來(lái)源主要是投保人交的保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)公司也需投入一定資金，以協(xié)助維持運(yùn)營(yíng)并防止項(xiàng)目破產(chǎn)時(shí)無(wú)法償債。加州一項(xiàng)新出臺(tái)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司可要求州政府批準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率，以籌集對(duì)項(xiàng)目實(shí)施破產(chǎn)救助時(shí)所需資金。

　　FAIR項(xiàng)目發(fā)言人希拉里·麥克萊恩說(shuō)，確定這波山火所致財(cái)產(chǎn)損失可能需要花費(fèi)數(shù)年時(shí)間，不過(guò)預(yù)估該項(xiàng)目應(yīng)該“賠得起”客戶(hù)，網(wǎng)上質(zhì)疑FAIR賠付能力的謠言不可信。

　　按照去年向加州議會(huì)所做匯報(bào)，該項(xiàng)目約有7億美元現(xiàn)金在手，以及25億美元的“再保險(xiǎn)”資金，即保險(xiǎn)公司為自己所投保險(xiǎn)，通常為了在面臨巨額賠付時(shí)獲得補(bǔ)償。

松監(jiān)管 保費(fèi)漲

　　國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)DBRS晨星公司分析師估算，就受保財(cái)產(chǎn)而言，洛杉磯地區(qū)這場(chǎng)山火可能造成逾80億美元損失，超過(guò)加州2018年“伍爾西”山火造成的逾60億美元損失。摩根大通9日更新的損失估算則高達(dá)200億美元。

　　穆迪評(píng)級(jí)公司分析師說(shuō)，考慮到災(zāi)區(qū)有眾多高價(jià)值房屋與商業(yè)機(jī)構(gòu)，其受保財(cái)產(chǎn)損失可達(dá)數(shù)十億美元甚至上百億美元，而數(shù)家保險(xiǎn)公司停止在“高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”開(kāi)展房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)對(duì)加州整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生廣泛負(fù)面影響，包括保費(fèi)上漲、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)獲取渠道萎縮等。

　　為了緩解本州災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)集中地區(qū)房產(chǎn)“獲保難”問(wèn)題，過(guò)去一年中，加州通過(guò)修訂多項(xiàng)相關(guān)法規(guī)放寬對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，比如一項(xiàng)本月生效的新規(guī)允許保險(xiǎn)公司在設(shè)定保費(fèi)時(shí)將當(dāng)下或未來(lái)的氣候變化風(fēng)險(xiǎn)因素考慮在內(nèi)。

　　一些州議員9日提出一項(xiàng)議案，將允許FAIR項(xiàng)目在出現(xiàn)流動(dòng)資金不足問(wèn)題時(shí)發(fā)行“災(zāi)難債券”籌款。

　　另一項(xiàng)進(jìn)入最后審批流程的新規(guī)將允許保險(xiǎn)公司把“再保險(xiǎn)”成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。目前，加州是美國(guó)唯一沒(méi)有放開(kāi)相關(guān)限制的州。

　　這類(lèi)措施確實(shí)有一定作用。加州第二大保險(xiǎn)商農(nóng)民保險(xiǎn)公司2024年12月恢復(fù)新簽房屋保單的業(yè)務(wù)。

　　但是，對(duì)于加州業(yè)主來(lái)說(shuō)，未來(lái)趨勢(shì)可能喜憂(yōu)參半。智庫(kù)蘭德公司的經(jīng)濟(jì)師勞埃德·迪克遜說(shuō)：“一旦保險(xiǎn)商的預(yù)測(cè)模型顯示風(fēng)險(xiǎn)可能升高，可以預(yù)料到他們會(huì)要求提高保費(fèi)。”

　　加州保險(xiǎn)專(zhuān)員里卡多·拉拉8日說(shuō)，允許保費(fèi)制定參考?xì)夂蜃兓蛩氐男乱?guī)有助保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確評(píng)估野火等災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，從而制定合理費(fèi)率。州政府同時(shí)準(zhǔn)備出臺(tái)一項(xiàng)有效期一年的禁令，禁止保險(xiǎn)公司在受火災(zāi)影響地區(qū)停保。“保險(xiǎn)公司對(duì)加州做出了承諾，我們會(huì)確保它們說(shuō)到做到。”（沈敏）