制圖：汪哲平
7月30日召開的中共中央政治局會議指出，用好各項結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，加力支持科技創(chuàng)新、提振消費、小微企業(yè)、穩(wěn)定外貿(mào)等。從去年9月24日一系列支持經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的金融政策公布，到今年5月7日支持穩(wěn)市場穩(wěn)預(yù)期的一攬子金融政策出臺，再到近期印發(fā)《支持小微企業(yè)融資的若干措施》及《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，解決小微企業(yè)融資難是政策的發(fā)力重點。
建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，優(yōu)化小微企業(yè)無還本續(xù)貸政策，改進授信審批和風(fēng)險管理模型……系列政策怎樣落實？效果如何？近日，記者采訪了有關(guān)部門和多家小微企業(yè)。
一項協(xié)調(diào)機制，讓銀企快速“牽手”
【鏡頭①】“兩條新生產(chǎn)線等著上馬，生產(chǎn)高端產(chǎn)品所需的特種絕緣材料等也得趕緊鎖貨源、付定金。”浙江邁龍電氣有限公司負責(zé)人盧士國遇到了創(chuàng)業(yè)以來的一大難題。
從未貸過款，如何解決近千萬元資金需求？近些年，公司自研的產(chǎn)品在石化、電力等行業(yè)的客戶中獲得不錯的口碑，訂單成倍增加，但資金缺口也越來越大。看著忙碌的生產(chǎn)線，盧士國又喜又憂。
金融服務(wù)主動上了門。不久前，在支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制組織的“千企萬戶大走訪”中，農(nóng)業(yè)銀行溫州樂清城南支行客戶經(jīng)理吳文秀走進熱火朝天的生產(chǎn)車間，看了看新生產(chǎn)線布局圖，了解企業(yè)資金需求。很快，一支“首貸服務(wù)小隊”進駐企業(yè)。
首貸戶無征信記錄，相當(dāng)于在白紙上給企業(yè)畫像，如何把控風(fēng)險？服務(wù)小隊評估企業(yè)技術(shù)實力和真實訂單情況，快速完成廠房價值認定，依托農(nóng)業(yè)銀行“首貸戶”綠色通道為企業(yè)貸款。3天后，990萬元貸款打入邁龍電氣賬戶。
小微企業(yè)與金融機構(gòu)何以快速“牽手”？一項機制搭起互通橋梁。去年10月，金融監(jiān)管總局和國家發(fā)展改革委牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，各地建立相應(yīng)工作機制和專班，打通小微企業(yè)融資的堵點卡點。
金融監(jiān)管總局浙江衢州江山監(jiān)管支局風(fēng)險監(jiān)測科科長姜寧是當(dāng)?shù)毓ぷ鲗０嗟囊粏T。“這次對小微企業(yè)的摸排是地毯式、系統(tǒng)性的。”姜寧介紹，先匯總數(shù)據(jù)建立依法合規(guī)經(jīng)營小微企業(yè)清單，相關(guān)部門、機構(gòu)工作人員根據(jù)清單開展“千企萬戶大走訪”活動，摸排融資需求，把符合資質(zhì)的小微企業(yè)推薦給銀行機構(gòu)。
有了“推薦清單”，銀行及時對接，提供金融支持。截至今年6月底，在浙江，96萬家像邁龍電氣這樣的小微企業(yè)通過該機制獲得授信支持。
在河南濮陽，有融資需求的企業(yè)被分為符合“推薦清單”條件的“綠燈企業(yè)”和存在瑕疵未獲授信的“黃燈企業(yè)”。工作專班引導(dǎo)金融機構(gòu)加強輔導(dǎo)“黃燈企業(yè)”，協(xié)調(diào)解決土地、征信等困難，推動企業(yè)“黃轉(zhuǎn)綠”，有效提高獲貸率。
“支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制有助于優(yōu)化地方營商環(huán)境。”金融監(jiān)管總局普惠金融司司長蔣平表示，各地及時收集小微企業(yè)經(jīng)營問題，進行針對性幫扶，激發(fā)企業(yè)有效信貸需求。
金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示：截至今年6月底，各地依托工作機制累計走訪超9000萬戶小微企業(yè)、個體工商戶等經(jīng)營主體，其中超1100萬戶納入“推薦清單”，銀行對“推薦清單”經(jīng)營主體新增授信23.6萬億元，新發(fā)放貸款17.8萬億元，其中信用貸款占比達32.8%。
一套政策組合拳，降低融資成本
【鏡頭②】“提交企業(yè)信息后，2500萬元貸款當(dāng)天就續(xù)上了。”最近，福建龍巖金時裕電子有限公司財務(wù)負責(zé)人林小萍在郵儲銀行武平縣支行辦理了無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，“貸款到期前一個月，接到了客戶經(jīng)理告知新政策的電話。”
林小萍所說的“新政策”，是指優(yōu)化后的無還本續(xù)貸政策，去年與支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制同步推出，將服務(wù)對象由此前的部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)，明確貸款到期后有真實融資需求且臨時存在資金困難的小微企業(yè)，符合條件的均可申請續(xù)貸支持。
“切切實實給我們減了負。”林小萍說，現(xiàn)在是大量購買原材料的階段，貸款資金到期后如果不能及時續(xù)上，企業(yè)就得尋求高成本過橋資金補上短期資金缺口。
無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)擴圍增量，有效緩解了小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力，減輕了企業(yè)轉(zhuǎn)貸成本。為進一步擴大政策惠及面，金融監(jiān)管總局還將無還本續(xù)貸政策嵌入工作機制中統(tǒng)籌推進。要求銀行及時調(diào)整授信制度和審批流程，改造信息系統(tǒng)，主動摸排統(tǒng)計小微企業(yè)續(xù)貸需求，對“推薦清單”內(nèi)有續(xù)貸需求、符合條件的小微企業(yè)“應(yīng)續(xù)盡續(xù)”……截至今年6月底，全國小微企業(yè)續(xù)貸余額8.2萬億元，同比增長43.8%。
既要千方百計加大企業(yè)融資支持，還要幫助企業(yè)節(jié)約成本。不少金融機構(gòu)給予小微企業(yè)優(yōu)惠利率、專項費用減免。
“年利息能減少近萬元。”浙江龍泉舟龍竹木有限公司負責(zé)人柯四根最近得到農(nóng)業(yè)銀行龍泉市分行220萬元授信，讓他驚喜的是，小微企業(yè)專屬產(chǎn)品貸款利率較從前優(yōu)惠了45個基點。柯四根告訴記者，竹木產(chǎn)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型升級期，企業(yè)通過技改推動生產(chǎn)智能化、高端化，“這個階段我們投入大、短期收益減少，金融支持太重要了。”
蔣平介紹，為進一步強化小微企業(yè)融資的政策保障，《支持小微企業(yè)融資的若干措施》提出，用好支農(nóng)支小再貸款、政府性融資擔(dān)保體系、稅收優(yōu)惠、普惠金融發(fā)展專項資金、信用信息共享等相關(guān)政策，惠及小微企業(yè)。
今年前6月，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為3.89%，較2020年下降1.98個百分點，比1年期貸款市場報價利率（LPR）同期降幅高出1.23個百分點。
一個信用平臺，提高融資效率
【鏡頭③】“應(yīng)收賬款短期內(nèi)回不來，想貸款又沒有抵押物，公司運轉(zhuǎn)‘卡’住了。”今年初，四川涼山的冕寧縣天云生物科技有限責(zé)任公司負責(zé)人柳超陷入了流動資金短缺困境。
公司瞄準(zhǔn)綠色農(nóng)業(yè)，主要從事有機肥及微生物菌肥生產(chǎn)，經(jīng)營情況平穩(wěn)。但公司經(jīng)營場所是租賃廠房，無法用于抵押授信，而生產(chǎn)設(shè)備此前已用于貸款。在金融監(jiān)管總局涼山監(jiān)管分局指導(dǎo)協(xié)調(diào)下，冕寧縣小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作專班將企業(yè)納入“綠色農(nóng)業(yè)重點扶持清單”，涼山農(nóng)商銀行上門對接企業(yè)需求。
能不能給沒有抵押物的天云生物貸款？先通過稅務(wù)等部門了解企業(yè)連續(xù)3年納稅、繳納社保、環(huán)評等情況，再借助“天府信用通”征信平臺，補齊企業(yè)其他信息，一個有數(shù)據(jù)支撐的企業(yè)信用畫像形成了。
“抵押物不足是小微企業(yè)的普遍特點，這不意味著小微企業(yè)沒有貸款能力。通過大數(shù)據(jù)了解企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營能力，為貸款提供依據(jù)。”涼山農(nóng)商銀行冕寧支行負責(zé)人王小毅介紹，該行兩天內(nèi)就為天云生物發(fā)放純信用貸款200萬元。
專班“跑腿”、數(shù)據(jù)“跑路”，在海量小微企業(yè)中，金融機構(gòu)選出真正有融資需求且能夠支持的對象。各地不斷優(yōu)化融資信用服務(wù)平臺，破解銀企信息不對稱問題，變企業(yè)信息為融資信用。
四川加強整合數(shù)據(jù)資源，推動省市各級信用平臺互聯(lián)互通；浙江省金融綜合服務(wù)平臺匯集54個政府部門的企業(yè)信息，幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)智能化審批、風(fēng)控……各地強化信用信息共享，改進授信審批和風(fēng)險管理模型，為小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像，提升融資效率。
解決小微企業(yè)融資“難貴慢”問題，更多細化措施在路上。修訂出臺小微企業(yè)貸款風(fēng)險分類辦法，制定差異化標(biāo)準(zhǔn)；修訂中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，助力精準(zhǔn)支持小微企業(yè)……“我們將與支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制高效協(xié)同，促進政策直達基層、落地見效。”蔣平說。
《 人民日報 》（ 2025年08月10日 04 版）