金九銀十正是轎車(chē)旺銷(xiāo)季節(jié)，花光積蓄買(mǎi)的新車(chē)，車(chē)主們自然是疼愛(ài)有加，那么為新車(chē)投保就是車(chē)主買(mǎi)車(chē)后的第一節(jié)必修課。面對(duì)保險(xiǎn)公司眾多的車(chē)保險(xiǎn)種，究竟要如何為愛(ài)車(chē)配置一份體貼的保單呢？
選保險(xiǎn)
三者險(xiǎn)必配附加險(xiǎn)自選
車(chē)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)主險(xiǎn)有：車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)主要有：不計(jì)免賠險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自然險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等等。
怎樣才能利用較經(jīng)濟(jì)的方式給愛(ài)車(chē)帶來(lái)較大的保障，安邦保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)專家建議，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定必須購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)；而商業(yè)險(xiǎn)中，車(chē)輛每天在道路上行駛，為避免駕駛失誤可能導(dǎo)致的對(duì)三者的巨額賠償，所以購(gòu)買(mǎi)三者險(xiǎn)是必須的；而車(chē)損險(xiǎn)是賠償本車(chē)修理?yè)p失的，對(duì)自己駕駛技術(shù)有信心或是考慮到車(chē)輛維修費(fèi)相對(duì)便宜的，可以不購(gòu)買(mǎi)，否則還是應(yīng)該足額購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的；盜搶險(xiǎn)的選擇與否應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況決定，如果愛(ài)車(chē)僅僅是上下班的代步工具，且單位和家附近有固定停車(chē)場(chǎng)，則可以選擇不購(gòu)買(mǎi)；玻璃險(xiǎn)一般在中、高檔車(chē)上選擇，如果本身車(chē)價(jià)較便宜，那么車(chē)玻璃也相對(duì)便宜，就沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)了。
陽(yáng)光保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)專家介紹說(shuō)，了解了車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種的基本分類后，應(yīng)該就會(huì)較好地根據(jù)需求來(lái)選擇投保了，但是為了便于給剛剛接觸車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主有更明晰的解釋，列舉四種情形給予險(xiǎn)種組合建議：
第一類：新手+新車(chē)
由于新手駕駛經(jīng)驗(yàn)較少，對(duì)道路狀況也不熟悉，所以發(fā)生交通事故的概率較高，同時(shí)車(chē)主對(duì)新車(chē)也較為愛(ài)護(hù)，因此針對(duì)新手+新車(chē)這種情況，推薦投保保障較全的險(xiǎn)種組合，具體險(xiǎn)種可選擇如下：
交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（最好保到50萬(wàn)）+車(chē)損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+車(chē)身劃痕險(xiǎn)+車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。
第二類：老手+新車(chē)
由于老手駕駛經(jīng)驗(yàn)比較豐富，發(fā)生事故的頻度較低，因此可以根據(jù)用車(chē)環(huán)境的特點(diǎn)有重點(diǎn)的選擇險(xiǎn)別組合：
交強(qiáng)險(xiǎn)（法定險(xiǎn)必須買(mǎi)）+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（可適當(dāng)降低保額如投保20萬(wàn)）+車(chē)輛損失險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+車(chē)身劃痕險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)（經(jīng)常走路況不好的道路或高速路的建議投保）+不計(jì)免賠特約。
第三類：新手+舊車(chē)
與第一類情況差異的就是車(chē)輛狀況，因?yàn)檐?chē)況相對(duì)新車(chē)要差一些，若駕駛不當(dāng)并且車(chē)況不佳，車(chē)輛自燃的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大增，所以建議在第一類組合下增加自燃險(xiǎn)，即險(xiǎn)種可選擇如下：
交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（50萬(wàn)）+車(chē)損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+車(chē)身劃痕險(xiǎn)+車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+自燃險(xiǎn)。
第四類：老手+舊車(chē)
對(duì)于老手+舊車(chē)，車(chē)主面臨的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)主要是第三者責(zé)任類風(fēng)險(xiǎn)，建議險(xiǎn)別組合如下：
交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（建議20萬(wàn)以上保額）+車(chē)輛損失險(xiǎn)（視車(chē)況情況決定）+玻璃單獨(dú)破碎（經(jīng)常走路況不好的道路或高速路的建議投保）+不計(jì)免賠特約+自燃險(xiǎn)（視車(chē)況情況決定）。
選公司
貨比三家擇優(yōu)而選
制定好了自己的投保方案，選擇哪家保險(xiǎn)公司也尤為重要，正所謂貨比三家。安邦保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)專家表示，雖然各保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格不同，但相差不大，可以事先多詢價(jià)，全面了解各家的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格。另外，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率與上年被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)情況有很大關(guān)系，所以如果沒(méi)有出險(xiǎn)而之前投保的公司服務(wù)和口碑還不錯(cuò)的話，可以選擇繼續(xù)在該公司投保，相對(duì)會(huì)有優(yōu)惠。交強(qiáng)險(xiǎn)如上年未出險(xiǎn)，保費(fèi)可在原有基礎(chǔ)上下浮10%，累計(jì)最高可下浮30%，車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)之前一定要詢問(wèn)清楚。
陽(yáng)光保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)專家認(rèn)為在保險(xiǎn)公司的選擇上可以遵循以下三點(diǎn)：
第一步：要了解承保公司的理賠服務(wù)情況。
目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品主要險(xiǎn)種條款費(fèi)率基本一致，所以買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)最重要的就是買(mǎi)服務(wù)，投保時(shí)至少要了解承保公司的全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)情況，異地出險(xiǎn)是否可以異地理賠；理賠時(shí)效怎樣？多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出過(guò)類似承諾理賠時(shí)效的情況，但車(chē)主要看清承諾是否有較多限制？例如限定立案以后索賠單證齊全等等，這樣的承諾內(nèi)涵價(jià)值不大，適用案件范圍較窄。另外要看，保險(xiǎn)公司做出的承諾有什么保障措施；做不到，是否有實(shí)質(zhì)補(bǔ)償；保險(xiǎn)公司的合作維修網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況怎樣，是否包含自己車(chē)輛的固定維修店，或者自己的愛(ài)車(chē)出險(xiǎn)后是否可自選信任的修理廠進(jìn)行維修。
第二步：比較保費(fèi)價(jià)格。
現(xiàn)在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)已建立起比較完善的信息共享平臺(tái)，所以車(chē)主在各家保險(xiǎn)公司投保享受到的無(wú)賠款優(yōu)待情況應(yīng)是一樣的，各公司的條款費(fèi)率也幾無(wú)差別，但不是說(shuō)保險(xiǎn)價(jià)格在哪買(mǎi)都是一樣的。因?yàn)楝F(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)“投保渠道”很多，每個(gè)渠道都有自身的特點(diǎn)，由于保險(xiǎn)公司在各渠道付出的銷(xiāo)售成本是有差異的，所以在不同的渠道中保險(xiǎn)公司可使用的產(chǎn)品費(fèi)率也有些差異。另外，對(duì)于不同的銷(xiāo)售渠道保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)發(fā)展需要階段性的重點(diǎn)投入，即在某些時(shí)候，在一些渠道會(huì)推出一些附贈(zèng)的增值產(chǎn)品或服務(wù)，如果車(chē)主有幸趕上了這些保險(xiǎn)公司推出的增值服務(wù)，那無(wú)疑會(huì)從中受惠。
第三步：比較投保是否便利與保單生效的實(shí)效性是否滿足需求。
因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)要求的是“見(jiàn)費(fèi)出單”，即保險(xiǎn)公司一定是要收到保費(fèi)后才能打印保單，保險(xiǎn)才能生效，所以不同的渠道根據(jù)其出單流程的不同，會(huì)設(shè)計(jì)不同的承保服務(wù)及保單最快生效的時(shí)間要求。具體差異為有些渠道可以提供全程上門(mén)服務(wù)，有些渠道需要客戶自己上門(mén)投保；有些渠道可以做到當(dāng)日投保保險(xiǎn)即刻生效，有些渠道需要提前1-2天投保，保單不能即刻生效。所以車(chē)主要根據(jù)自己的需求，弄清保險(xiǎn)公司或代理渠道能提供的服務(wù)情況，最后選擇適合的渠道與保險(xiǎn)公司投保。
小貼士
投保三部曲
1.投保時(shí)要確保自己的車(chē)輛有合法的行駛證件及號(hào)牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則即使買(mǎi)了保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)也屬于免除責(zé)任。
2.在填寫(xiě)投保單時(shí)應(yīng)認(rèn)真準(zhǔn)確填寫(xiě)個(gè)人資料，對(duì)于由他人代填的投保單，投保人一定要確認(rèn)所填內(nèi)容屬實(shí)，險(xiǎn)種是否符合自己的投保意愿，有無(wú)苛刻的特別約定內(nèi)容等，除外責(zé)任條款一定要了解清楚，最好索要文字性說(shuō)明材料，避免由于誤解或不了解而帶來(lái)不必要的損失。確認(rèn)無(wú)誤后，本人再簽名確認(rèn)。
3.在收到保單后，一定要立即核對(duì)保險(xiǎn)單上列明的項(xiàng)目，如車(chē)牌號(hào)，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)，車(chē)架號(hào)，要求承保的險(xiǎn)別、保額等是否有錯(cuò)漏，如有錯(cuò)漏要立即提出并更正。
理賠三部曲
1.保險(xiǎn)卡應(yīng)隨車(chē)攜帶，在保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司并向交通管理部門(mén)報(bào)案。
2.一旦發(fā)生意外需要理賠時(shí)，立即撥打保險(xiǎn)公司的電話，既節(jié)省時(shí)間，又能起到最佳效果。
3.記住保險(xiǎn)的截止日期，提前辦理續(xù)保可以使被保險(xiǎn)人得到連續(xù)的保障。
（來(lái)源：京華時(shí)報(bào)）