最近在農業銀行新辦了一張借記卡。不多久，就接到了扣款短信，農行寶通卡扣年費10元。經了解，才知道銀行卡年費各有不同。民生、興業、光大、招商、平安、浦發、中信等中型規模綜合商業銀行，都是沒有年費的。而工商銀行、農業銀行不僅要收取約10元的年費，賬戶余額低于300元時還要收取每季3元的小額賬戶管理費；農業銀行還有每月2元的通訊費（深圳地區）。具體細則每個銀行都不盡相同。

銀行并不是保險箱或儲物室，客戶的錢無論存多少，銀行都是要拿去放貸的。換句話說，用戶開銀行卡會給銀行帶來潛在的存款，而存款是銀行賴以生存和經營的基石。把錢借給銀行，銀行還要收錢，這種邏輯說不過去。雖然銀行會給予用戶存款利息，但在當前利率下，100元存一年定期，用戶也不過得到3元左右的利息，相比之下卻要付出10元的年費成本。

當然，銀行卡的維護是需要成本的?？墒牵谌缃竦目萍妓较?，所有的賬戶處理信息都完全自動化。雖然銀行前期固定成本投入極高，但和中國目前16個主要綜合商業銀行的經營規模相比，其經營杠桿非常低。也就是說，小額賬戶的管理對銀行的成本影響微乎其微，也不會造成經營風險。如果說，過去使用存折還有較高的成本，現在的銀行卡已經完全信息化，人工處理工作量很小，卡本身也已額外收取了用戶的開卡費。如此，還要再收年費，甚至小額賬戶管理費，原因何在？

區區10元年費，卻能一定程度反映出商業銀行，尤其是大型國有商行對私人零售業務的輕視。16家上市銀行大部分是不收卡年費的，偏偏資產最雄厚的四大國有行，卡年費一概不免。這自然可以增收不少，卻嚴重損害了用戶對銀行的品牌印象。值得一提的是，筆者在農行開戶的過程中，長達20分鐘柜員并沒有詳細說明借記卡年費的收費細節。這種漠視也從側面反映出四大行對零售客戶的不重視。盡管如此，四大行的零售業務仍然為其貢獻了大量的存款資金，以農行為例，2012年底其個人存款為6.4萬億，占存款總額61.5%。被冷落的廣大老百姓，卻一直是四大行資金來源的中堅力量。

由于歷史原因，我國的四大國有銀行具有龐大的網點規模和廣泛的群眾基礎。工農中建分支行深入村鎮，可以為儲戶提供覆蓋全國的資金服務。然而，也正是這種歷史造就的優勢，讓四大行在某種程度上形成了行業壟斷。農業銀行在2012年底的借記卡累計發卡量達到了5.5億張，而近幾年零售業務最突出的招商銀行該指標只有約6500萬張。壟斷帶來的不僅是源源不斷的存款資金，卻也是冷冰冰的10元年費。銀行經營的本質就是金融服務，擁有強大的群眾基礎，四大行更應該提供更完備、舒心的零售服務。而不該收取10元年費，消耗掉在老百姓中的信用口碑，這得不償失。

中型商業銀行以免年費的方式大力拓展零售業務，吸收存款。免費和10元的比較，高下立判，四大行原有的零售存款優勢還能維持多久？在以客戶為中心的現代商業中，服務才是核心競爭力。而自毀形象、令人無限反感的銀行卡年費可以休矣。