家住北京市朝陽區(qū)的王女士，最近在銀行工作人員指導(dǎo)下，開通了個人養(yǎng)老金賬戶。“個人養(yǎng)老金賬戶能享受稅收優(yōu)惠，這一點很吸引我。”她說，自己打算再買一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品，讓養(yǎng)老“錢包”越來越“鼓”。

金融監(jiān)管總局此前發(fā)布的《銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《實施方案》）明確，未來五年，銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展取得明顯成效，逐步建立起具有鮮明中國特色的銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融體系。

當(dāng)前，隨著我國步入老齡化社會，銀行如何助力養(yǎng)老保障體系建設(shè)？怎樣加大養(yǎng)老金融資源投入，推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展？如何提升金融服務(wù)適老化水平，進(jìn)一步做好老年人金融服務(wù)？

助力多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)

隨著我國人口老齡化程度加深，實施個人養(yǎng)老金制度對于滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。

“以往組織100名員工單獨辦理個人養(yǎng)老金賬戶至少需要3天時間，現(xiàn)在通過農(nóng)行柜臺批量開戶，僅需等待1個多小時即可完成，省時又省力。”北京一家醫(yī)藥公司財務(wù)負(fù)責(zé)人王先生表示。

這是銀行助力第三支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)的縮影。《實施方案》提出，符合條件的銀行保險機(jī)構(gòu)要大力發(fā)展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，通過多種方式提升參加人積極性，實現(xiàn)資金賬戶數(shù)和繳存規(guī)模穩(wěn)步增長。支持開發(fā)適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品，逐步構(gòu)建起具有不同形態(tài)、期限、風(fēng)險特征的產(chǎn)品體系。

“我們圍繞政務(wù)機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位等客群，制定個性化服務(wù)策略，組織員工進(jìn)企業(yè)、學(xué)校、醫(yī)院、機(jī)關(guān)單位等，開展個人養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品宣講，一對一提供養(yǎng)老金融咨詢和服務(wù)，并通過系統(tǒng)優(yōu)化實現(xiàn)了個人養(yǎng)老金賬戶批量開戶。”農(nóng)行北京分行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，通過提供涵蓋儲蓄、理財、基金、保險等700余款全品類養(yǎng)老財富管理產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足人民群眾個性化、多元化養(yǎng)老金投資貸款的需求。

業(yè)內(nèi)人士表示，作為個人養(yǎng)老金金融服務(wù)的直接提供者，金融機(jī)構(gòu)要從個人養(yǎng)老金開戶、金融產(chǎn)品投資、個人養(yǎng)老金領(lǐng)取等環(huán)節(jié)提供全流程金融服務(wù)。同時，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢讓個人養(yǎng)老金產(chǎn)品更好保值增值，通過多元化投資分散風(fēng)險。

加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融資源供給

當(dāng)前，隨著我國人口老齡化進(jìn)程不斷加快，與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”成為新的經(jīng)濟(jì)增長點。但養(yǎng)老項目“重資產(chǎn)、長周期”特性，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)往往成為企業(yè)發(fā)展一大難題。

在農(nóng)行北京分行支持下，北京市內(nèi)多家養(yǎng)老院獲得了養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)融資支持，利用資金升級了智能護(hù)理系統(tǒng)，擴(kuò)建了康復(fù)醫(yī)療空間，提升智能化護(hù)理水平與醫(yī)療配套能力，推進(jìn)適老化裝修改造與智慧管理平臺搭建。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融是支持養(yǎng)老市場的重要載體。《實施方案》指出，加大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信貸供給。支持銀行機(jī)構(gòu)合理確定貸款期限，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款、分期還本付息等產(chǎn)品和服務(wù)，更加精準(zhǔn)、有效地支持“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”經(jīng)營主體的合理融資需求。

“我們結(jié)合養(yǎng)老經(jīng)營主體建設(shè)資金投入大、無抵押、周期長的特點，以多元化信貸產(chǎn)品和差異化金融服務(wù)，滿足北京養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在擴(kuò)大經(jīng)營、技術(shù)改造等方面的資金需求。”上述銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，將醫(yī)療健康、康復(fù)護(hù)理等領(lǐng)域小微企業(yè)納入普惠貸款重點支持名單，加大普惠養(yǎng)老領(lǐng)域金融支持。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在做好風(fēng)險控制的前提下，銀行要開發(fā)面向養(yǎng)老企業(yè)的專屬貸款產(chǎn)品，進(jìn)一步推動金融資源向機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、健康管理、生活護(hù)理、旅居養(yǎng)老、老年教育等領(lǐng)域傾斜，更好挖掘養(yǎng)老市場潛力，實現(xiàn)支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的良性互動。

提升老年群體金融服務(wù)水平

金融服務(wù)適老化不僅是養(yǎng)老金融的重要內(nèi)容，更是金融為民的具體體現(xiàn)。《實施方案》提出，“優(yōu)化老年群體金融服務(wù)”“維護(hù)老年群體金融權(quán)益”。

“我們累計完成了轄區(qū)超300家銀行網(wǎng)點適老化改造與‘農(nóng)情暖域’服務(wù)專區(qū)設(shè)置。同時，網(wǎng)點配置無障礙通道、適老化座椅、安全性扶手、大字版標(biāo)識及老花鏡、輪椅等便民設(shè)備；設(shè)置長輩客群優(yōu)先叫號功能，優(yōu)先引導(dǎo)老年客戶至專屬人工柜臺；針對高齡、重病、行動不便的老年客戶，提供上門服務(wù)，提升老年客戶業(yè)務(wù)體驗。”上述銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，通過深入社區(qū)、養(yǎng)老院、鄉(xiāng)村，以情景劇、漫畫手冊、反詐短視頻等方式，幫助老年人遠(yuǎn)離電信詐騙、非法集資，守護(hù)好他們的“錢袋子”。

“這下知道怎么識破騙子花招了，太及時了。”家住北京市朝陽區(qū)的72歲王阿姨在看完“養(yǎng)生詐騙”“低價旅游陷阱”情景劇后說。

業(yè)內(nèi)人士表示，金融機(jī)構(gòu)要圍繞老年人需求特點，從金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)渠道等方面推進(jìn)適老化改造，讓老年人享受到更多便利。同時，要加強(qiáng)對老年人的金融知識教育，開展形式多樣、針對性強(qiáng)的科普活動，提高老年人識別和防范非法集資活動的意識和能力。