原標(biāo)題：數(shù)字服務(wù)提升消費(fèi)金融體驗

在數(shù)字技術(shù)重塑金融格局的當(dāng)下，消費(fèi)金融行業(yè)深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從服務(wù)方式、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面下沉，加快延伸普惠金融服務(wù)半徑。

近期，招聯(lián)消費(fèi)金融“創(chuàng)新構(gòu)建自服務(wù)體系 率先打造消保智能體”案例入選2025年度數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新成果。據(jù)悉，招聯(lián)金融創(chuàng)新推出了數(shù)智化“自服務(wù)”體系，通過AI技術(shù)賦能信貸全流程，為個體奮斗者、新市民等長尾客群提供全生命周期的普惠金融服務(wù)。

從整個消費(fèi)金融行業(yè)來看，中郵消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)也在持續(xù)加大科技投入與研發(fā)力度，數(shù)字化服務(wù)能力得到顯著提升，一些制約行業(yè)發(fā)展的盲區(qū)和痛點得到有效緩解。《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報告（2025）》顯示，截至2024年末，消費(fèi)金融公司累計取得技術(shù)專利1242項，為機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有力的技術(shù)保障。

中原消費(fèi)金融副總經(jīng)理邵航認(rèn)為，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)“普”與“惠”的平衡，并非簡單地讓利。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融，需在“普”的廣度與“惠”的深度間找到動態(tài)平衡，這本質(zhì)上是一場對風(fēng)險定價能力、成本控制水平的綜合考驗。消費(fèi)金融的服務(wù)對象多為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足的新市民、縣域用戶及藍(lán)領(lǐng)群體，其信用信息不完整、收入波動性大的特點，在客觀上推高了風(fēng)險成本。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合用戶的金融、社交、消費(fèi)等不同屬性，依托數(shù)字化渠道，在更了解客戶的基礎(chǔ)上提供差異化的金融服務(wù)。

在面對消費(fèi)金融行業(yè)客群分散、風(fēng)險波動的特性時，消費(fèi)金融行業(yè)以數(shù)字化為抓手，不但實現(xiàn)了客戶風(fēng)險識別的數(shù)據(jù)化，而且有效拓寬服務(wù)覆蓋面。“海爾消費(fèi)金融創(chuàng)新性地將多模態(tài)行業(yè)大模型應(yīng)用于全流程風(fēng)控體系，通過融合圖像識別、語音識別、自然語言處理等技術(shù)，對用戶的身份信息、交易行為、還款能力等進(jìn)行全方位、多維度的分析，縱深推進(jìn)數(shù)字普惠發(fā)展。”海爾消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在用戶身份驗證環(huán)節(jié)，利用大模型的圖像識別能力，能精準(zhǔn)檢測身份證偽造、活體檢測中的異常行為。基于這些數(shù)字技術(shù)，海爾消金已成功上線非活體識別、身份證偽造檢測等一系列關(guān)鍵反欺詐功能，挖掘大量黑灰產(chǎn)疑似線索，大幅提升了數(shù)字普惠風(fēng)控的精準(zhǔn)度和效率。

目前，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)將貸款申請、資料提交、審批、放款等環(huán)節(jié)遷移至線上，用戶通過手機(jī)即可完成所有操作，無需線下奔波。這種零接觸服務(wù)不僅提升了客戶體驗，還能突破地域限制，覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)或傳統(tǒng)網(wǎng)點難以觸達(dá)的客群。中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝表示，接下來，重塑數(shù)字普惠服務(wù)，消費(fèi)金融行業(yè)要加快運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，提高獲客活客留客能力，更好滿足居民消費(fèi)需求。縣域消費(fèi)金融市場尚屬于藍(lán)海市場，發(fā)展縣域消費(fèi)金融市場既可以提升城鎮(zhèn)居民家電等大宗耐用消費(fèi)品金融服務(wù)水平，又能不斷擴(kuò)大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村、山區(qū)等地的金融服務(wù)范圍，從整體上提升縣域金融服務(wù)水平。