張女士前幾天在報(bào)紙上看好一款銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率挺高，因?yàn)楣ぷ鞅容^忙，拖了幾天后才趕到銀行購(gòu)買。工作人員告訴她，那款產(chǎn)品已經(jīng)賣完，不過(guò)現(xiàn)在還有一款理財(cái)產(chǎn)品也不錯(cuò)，年收益率在5%以上，5年累計(jì)收益率在20%以上。該款產(chǎn)品不收管理費(fèi)，保證收益，同時(shí)還有保障功能。

　　張女士一聽(tīng)感覺(jué)還不錯(cuò)，自己的錢目前也不著急用，也沒(méi)有仔細(xì)詢問(wèn)，便購(gòu)買了這款產(chǎn)品。回到家張女士把購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的事跟老公一說(shuō)，老公也覺(jué)得是件好事。可當(dāng)他們拿過(guò)合同書一看，卻發(fā)現(xiàn)蓋著某保險(xiǎn)公司的章，仔細(xì)看了一下合同細(xì)則，才知道張女士買的根本不是什么銀行理財(cái)產(chǎn)品，明明就是一份保險(xiǎn)。張女士有些納悶，明明是銀行工作人員推薦的產(chǎn)品，怎么成保險(xiǎn)了呢？

　　近年來(lái)，隨著金融服務(wù)的日趨多元化，各保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作越來(lái)越密切，保險(xiǎn)公司利用銀行星羅棋布的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售。這一方面擴(kuò)大了保險(xiǎn)的銷售范圍，增加了銷售額；另一方面銀行為了盈利，也積極地吸納保險(xiǎn)公司的加盟，形成了一家銀行多家保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)的局面。各保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)人員為了提升業(yè)績(jī)，紛紛打“銀行理財(cái)”招牌。那么客戶該怎樣辨別銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀保產(chǎn)品呢？

　　產(chǎn)品期限不同。一般銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限比較短，少則幾天多則一、兩年，而銀保產(chǎn)品的期限較長(zhǎng)，少則三年，多則幾十年。而且銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高，一般為五萬(wàn)元，銀保產(chǎn)品起點(diǎn)較低，幾千或一兩萬(wàn)元即可購(gòu)買。投資者一旦遇到期限較長(zhǎng)、起點(diǎn)低于五萬(wàn)元，一般可以認(rèn)定是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　繳費(fèi)期限不同。所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都是一次交清；而銀保產(chǎn)品有的需要躉交(一次性交清)，有的則需分期繳費(fèi)。

　　購(gòu)買年齡不同。銀保產(chǎn)品有投保人年齡的限制，一般不超過(guò)60周歲；而銀行理財(cái)產(chǎn)品則沒(méi)有投資人的年齡限制。

　　收益性不同。銀保產(chǎn)品的投資收益受市場(chǎng)影響較大，如有些投連險(xiǎn)是不承諾最低保證利率的，分紅險(xiǎn)也可能無(wú)紅可分，收益具有很多的不確定性。而銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資收益受市場(chǎng)波動(dòng)較小，多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都能得到較穩(wěn)妥的收益。

　　銷售人員不同。客戶可以在對(duì)方主動(dòng)介紹產(chǎn)品時(shí)首先詢問(wèn)清楚。一般情況下，銀行的理財(cái)經(jīng)理佩戴有理財(cái)上崗證或工作牌。

　　猶豫期不同。銀保產(chǎn)品一般都會(huì)有十天的猶豫期，如果發(fā)現(xiàn)自己買錯(cuò)產(chǎn)品的話，可以在猶豫期內(nèi)退保，除了要支付10元的工本費(fèi)外，本金不會(huì)受到任何損失。而銀行理財(cái)產(chǎn)品如果不是滾動(dòng)預(yù)約型的話一般會(huì)很快計(jì)息。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品可以說(shuō)適合不同的群體，保險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)兼具理財(cái)功能和保障功能，并且必須長(zhǎng)期持有，流動(dòng)性較差，短期內(nèi)退保將會(huì)蒙受較大損失。因此投資者應(yīng)根據(jù)自身的資金狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資期限、投資目的等，選擇適合自己的投資工具，以避免因選擇產(chǎn)品不當(dāng)帶來(lái)投資失誤。