基本情況：

　　夏夏，27歲，已婚，有房，無(wú)房貸，從事醫(yī)療工作，月薪2700元左右，每月基本支出1500元。2006年開(kāi)始繳納社保，2009年購(gòu)買終身壽險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等每年繳費(fèi)2800元，繳納30年。2010年，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的“完美一生”壽險(xiǎn)每年繳納500元，共繳納5年。

　　手中持有一些基金，目前已賠20%，尚無(wú)其他投資。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　平時(shí)花錢比較大手大腳，稍不注意就成了月光族。希望理財(cái)師能夠幫忙做個(gè)合理規(guī)劃，以便積累資金，增長(zhǎng)財(cái)富。

　　理財(cái)分析：

　　夏夏已經(jīng)組建了幸福的家庭，處于青年家庭時(shí)期，該時(shí)期財(cái)務(wù)需求較旺盛，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，夏夏主要應(yīng)將投資規(guī)劃重視起來(lái)，獲取良好收益，以達(dá)到積累資金，增長(zhǎng)財(cái)富的理財(cái)目標(biāo)。根據(jù)夏夏的財(cái)務(wù)狀況及投資經(jīng)驗(yàn)，理財(cái)師在此建議：投資規(guī)劃中主要使用的金融工具以股票、基金為主。

　　下面根據(jù)夏夏的家庭狀況做出現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　現(xiàn)金規(guī)劃：3- 6個(gè)月生活支出作為儲(chǔ)備金

　　現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日常現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)。現(xiàn)金規(guī)劃中，我們經(jīng)常使用的金融工具是活期儲(chǔ)蓄、各類銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等。一般是以3-6個(gè)月的生活支出作為儲(chǔ)備金，多余的部分可用于投資。夏夏月收入為2700元，月開(kāi)支為1500元，那么家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備可控制在4500—9000元，其余資金可用于投資。

　　投資規(guī)劃：應(yīng)以進(jìn)攻為主基調(diào)

　　根據(jù)夏夏提供的投資及財(cái)務(wù)信息，理財(cái)師分析判斷夏夏家庭的投資偏好較為保守，但青年家庭的投資規(guī)劃應(yīng)以進(jìn)攻為主基調(diào)。理財(cái)師在此建議夏夏在經(jīng)過(guò)投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試后，進(jìn)行傾向于投資標(biāo)的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金，也可適當(dāng)參與股票投資。

　　針對(duì)夏夏提出的月光族問(wèn)題，理財(cái)師在此建議夏夏在消費(fèi)前列出消費(fèi)清單，并在日常生活中養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，經(jīng)過(guò)觀察和分析，便可分辨出日常消費(fèi)是否合理，便于做好節(jié)流工作。夏夏同時(shí)也可進(jìn)修一些理財(cái)?shù)恼n程和實(shí)踐，以便提高自身的理財(cái)能力。

　　風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：首選保障型險(xiǎn)種

　　夏夏家庭處在從組建期向成長(zhǎng)期過(guò)渡。首先應(yīng)考慮選擇保障型的險(xiǎn)種，可以用定期壽險(xiǎn)搭配終身壽險(xiǎn)來(lái)構(gòu)建人生保障，再搭配意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及防癌險(xiǎn)即可。保費(fèi)的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍。夏夏的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)非常好，能夠?yàn)榧彝ヘ?cái)務(wù)撐起一把保護(hù)傘，只有這樣，家庭理財(cái)才能夠做到運(yùn)籌帷幄、攻守兼?zhèn)洹?/p>

　　作者就職于齊魯證券上海理財(cái)中心財(cái)富俱樂(lè)部，系第四屆全國(guó)十佳理財(cái)師、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)。