巧用基金保險做長遠(yuǎn)規(guī)劃
夫妻月收入14000元左右，雙方都有社保、醫(yī)保、個人公積金(分別為1500元/月、800元/月)，收入穩(wěn)定，無車。月支出4000元，孩子5周歲。福州有1套房有貸款，每月房貸支出1200元(公積金直接還貸，還要還6年)。現(xiàn)有家庭存款30萬元(其中5萬元投資銀行理財，3萬元投資紙黃金)。
理財建議
目前該家庭月收入14000元，月開支4000元，金融資產(chǎn)共計30萬元。從家庭成員情況看，夫妻雙方和一個孩子，小孩將進(jìn)入小學(xué)教育，目前需要籌劃的重點是購車計劃、子女教育和夫妻養(yǎng)老保障規(guī)劃。
從財務(wù)狀況來看，該家庭現(xiàn)處于家庭成長期，經(jīng)濟(jì)收入會逐步提高，家庭支出也會不斷增加，子女養(yǎng)育和教育負(fù)擔(dān)會逐漸增加，這一時期是保險需求高峰。理財計劃應(yīng)是量入節(jié)出，在滿足日常支出的前提下，為家庭的未來目標(biāo)累積資金，教育金是這一階段的主要理財目標(biāo)。
在成長期，個人風(fēng)險承受能力較好，應(yīng)有較為積極的投資理念，考慮適當(dāng)利用財務(wù)杠桿，另外增強(qiáng)家庭風(fēng)險保障意識，在目前物價消費水平相對較高的生活環(huán)境中，要提前打理好現(xiàn)有的現(xiàn)金資產(chǎn)。建議可以從以下幾個方面進(jìn)行規(guī)劃：
1.現(xiàn)金和購車計劃
根據(jù)合理的現(xiàn)金規(guī)劃原則，家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，用來應(yīng)付意外情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求，要能夠滿足其3~4月的家庭生活支出。綜合考慮該家庭準(zhǔn)備年內(nèi)購車和小孩子明年就進(jìn)入小學(xué)教育，現(xiàn)金流動資產(chǎn)保持1.6萬元為宜，該筆現(xiàn)金用于投資貨幣基金或銀行短期存款。
近期準(zhǔn)備購買15萬元的車，這個目標(biāo)建議通過銀行申請汽車分期業(yè)務(wù)。以建設(shè)銀行(行情，資訊，評論)為例，當(dāng)前只要準(zhǔn)備一筆約6萬元的購車款(其中購車首付款為3.2萬元、購置稅為1.2萬元、保險和上牌費用共計為0.6萬元、分期手續(xù)費約為1萬元)，剩余10萬元分成3年期(即36個月)進(jìn)行分期還款，每個月還款約為2800元，這樣就可以輕松實現(xiàn)當(dāng)前的購車計劃。
目前該讀者對銀行理財產(chǎn)品有所了解，并且開始進(jìn)行少量的購買，建議在準(zhǔn)備足夠生活備用金的同時，將大部分的現(xiàn)有儲蓄存款用來購買銀行發(fā)售的固定收益型理財產(chǎn)品、成長型開放式基金等，可以按照各50%的比例，做一個投資組合的合理配置，以取得資本市場發(fā)展的合理回報。
2.教育基金規(guī)劃
小孩將入讀小學(xué)，目前教育費用相對較低，作為父母應(yīng)提早考慮籌備小孩高中和大學(xué)的教育費用，教育金規(guī)劃可多不可少，該家庭收入狀況較好，教育基金應(yīng)充分規(guī)劃，可為小孩購買“未來之星”教育保險，同時進(jìn)行一份債券基金投資。
“未來之星”每年繳費7500元，保費繳至15周歲，在孩子15~17周歲期間，連續(xù)3年每年給付等同于保險金額10%的高中教育金，伴他度過學(xué)習(xí)生涯中關(guān)鍵的3年；在18~21周歲期間，連續(xù)4年每年給付等同于保險金額30%的大學(xué)教育金，緩解昂貴的大學(xué)學(xué)費帶來的經(jīng)濟(jì)壓力；在25周歲時，可獲得等同于保險金額80%的“成長基金”作為婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金。
債券基金投資按5%的年收益來看，建議兩年后一次性投入10萬元，到孩子讀大學(xué)的時候，可以累積約15萬元的教育基金。通過兩種方式備足教育基金，讓小孩今后的教育更有保障、更踏實。
3.養(yǎng)老保障規(guī)劃
該家庭目前只有社保和醫(yī)保，沒有購買任何商業(yè)保險，這一時期家庭責(zé)任重大，應(yīng)建立充足的風(fēng)險保障，首先考慮配置夫妻商業(yè)保險，建議夫妻雙方各自配置定期人壽、附加醫(yī)療及意外險，家庭年繳保費為年家庭年總收入的10%，目前可繳年保費約14000元(建議按月繳方式進(jìn)行繳費)。
該夫妻大約在25年后退休，可從現(xiàn)在開始每個月進(jìn)行基金定投，按8%的定投年化收益來計算，每月基金定投1000元，25年后，可以達(dá)到88萬元的養(yǎng)老基金，讓夫妻的晚年生活多一份保障。（金融界）