在我國農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)形態(tài)豐富多樣，但抵押物不足是普遍難題。近年來，在黑龍江農(nóng)墾區(qū)，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)為彌補(bǔ)抵押物不足的短板，積極探索農(nóng)場“雙擔(dān)保”模式。
中國工商銀行佳木斯分行是這一模式的首創(chuàng)者。據(jù)該行副行長王鳳君介紹，每年年初，建三江墾區(qū)管理局都會以墾區(qū)下轄15個農(nóng)場所在地的農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社為單位，集中為農(nóng)戶購置農(nóng)機(jī)具。“現(xiàn)在每臺農(nóng)機(jī)具實(shí)行的是‘333制’，即由國家補(bǔ)貼三分之一，農(nóng)場出三分之一，農(nóng)戶個人出三分之一。對農(nóng)場和農(nóng)戶而言，都存在季節(jié)性資金缺口。”建三江墾區(qū)管理局副局長孫道東說。
工行佳木斯分行建三江支行與建三江墾區(qū)管理局經(jīng)過協(xié)商，最終決定采用農(nóng)場“雙擔(dān)保”方式，對合作社集體放款，即在15個下轄農(nóng)場中選擇實(shí)力最強(qiáng)的大興農(nóng)場對所有的農(nóng)機(jī)合作社進(jìn)行總擔(dān)保，再由各農(nóng)場分別對本場的農(nóng)機(jī)合作社進(jìn)行擔(dān)保。
截至目前，工行佳木斯分行共為建三江管理局購買高速水稻插秧機(jī)1501臺，為15家農(nóng)機(jī)合作社發(fā)放營運(yùn)資金貸款45筆，合計7505萬元。“目前所有農(nóng)機(jī)合作社沒有一筆不良貸款。”工行建三江支行行長胡曉明說。
低不良率一方面得益于“雙擔(dān)保”模式，一方面還與當(dāng)?shù)靥剿鞒龅摹般y墾”合作模式密切相關(guān)。村民牟憲江在創(chuàng)業(yè)農(nóng)場第七管理區(qū)有350畝水稻田。“12月到來年4月這段時間，要集中買農(nóng)機(jī)具、種子、化肥，需要用錢。”他說，按照墾區(qū)要求，自己會把資金需求報給管理區(qū)，管理區(qū)再上報給農(nóng)場，最后匯總到建三江墾區(qū)管理局。
“匯總之后，墾區(qū)管理局會與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)反復(fù)溝通，比如每家銀行能給多少額度，上報的農(nóng)戶是否符合審批門檻等。”孫道東說。實(shí)際上，建三江墾區(qū)管理局在貸前調(diào)查中扮演了重要角色。貸款前，商業(yè)銀行首先會把借款人條件提交管理局，墾區(qū)管理局按要求篩選上報農(nóng)戶。在墾區(qū)管理局與銀行協(xié)商后，再確定授信農(nóng)場范圍和需要借款的農(nóng)戶名單，由銀行信貸員到田間做現(xiàn)場調(diào)查。通過“雙擔(dān)保”、“銀墾”合作，既有效保證了支農(nóng)信貸資金的精準(zhǔn)投放，也較好地控制了信貸風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)了銀行與農(nóng)場、農(nóng)戶三方共贏。