在全球科技浪潮推動下，金融機構(gòu)正經(jīng)歷著前所未有的數(shù)字化與智能化變革。金融科技不僅重塑了金融業(yè)態(tài)，更為金融機構(gòu)提質(zhì)增效提供了強大動力。
多位業(yè)內(nèi)人士表示，從《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》到《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，我國在政策層面不斷加大對金融科技的支持力度，金融科技在夯實基礎(chǔ)技術(shù)能力的基礎(chǔ)上，正逐步向應(yīng)用服務(wù)端發(fā)力，在風(fēng)險管理、產(chǎn)品服務(wù)、渠道運營等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更廣泛的應(yīng)用場景，逐步提升金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效率。
完善服務(wù)體驗
場景金融與數(shù)據(jù)資產(chǎn)結(jié)合
通過支付數(shù)據(jù)等信息可以分析出客戶的消費習(xí)慣和偏好，為銀行提供精準營銷和風(fēng)險管理支持；利用數(shù)據(jù)分析結(jié)果可以為商家提供信貸資金支持……在金融科技時代，數(shù)據(jù)已成為金融機構(gòu)的重要資產(chǎn)。挖掘金融數(shù)據(jù)要素價值，實現(xiàn)場景金融的創(chuàng)新應(yīng)用，正在成為金融科技堅持數(shù)字驅(qū)動、實現(xiàn)公平普惠等發(fā)展原則的重要方式。
《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》提到，全面加強數(shù)據(jù)能力建設(shè)，在保障安全和隱私前提下推動數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，有力提升金融服務(wù)質(zhì)效。
數(shù)據(jù)要素如何與金融場景結(jié)合？神州信息常務(wù)副總裁于宏志表示，場景金融的突破需要打破傳統(tǒng)金融的窄邊界，擴展至更廣泛的行業(yè)、區(qū)域、領(lǐng)域甚至個體中去。同時，還要結(jié)合“五篇大文章”深度挖掘場景價值。在這些場景中，數(shù)據(jù)從“報表要素”真正升級為“生產(chǎn)要素”，需通過數(shù)據(jù)中臺挖掘價值，驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將數(shù)據(jù)利用到業(yè)務(wù)服務(wù)中，如客戶行為分析、風(fēng)險評估等。
在傳統(tǒng)金融服務(wù)過程中，銀行等金融機構(gòu)關(guān)注支付結(jié)算或融資授信過程中產(chǎn)生的賬務(wù)信息，容易忽視代表客戶消費習(xí)慣的交易數(shù)據(jù)；與之相反，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過數(shù)據(jù)沉淀構(gòu)建起了牢固的客戶生態(tài)。當(dāng)前，這種情況正隨著金融科技的發(fā)展發(fā)生著轉(zhuǎn)變。神州信息副總裁、新動力數(shù)字金融研究院院長徐啟昌認為，銀行等金融機構(gòu)正在轉(zhuǎn)變思維，通過支付數(shù)據(jù)分析客戶與商家需求，疊加信貸等金融服務(wù)，形成業(yè)務(wù)端“數(shù)據(jù)—場景—服務(wù)”正向循環(huán)驅(qū)動模式。
有業(yè)內(nèi)人士認為，場景金融與數(shù)據(jù)不可分割，需以客戶為中心，通過數(shù)據(jù)化、場景化思維提升服務(wù)精準度，實現(xiàn)業(yè)務(wù)與客戶滿意度的雙向增長。
提升服務(wù)效能
渠道運營與風(fēng)險管理結(jié)合
寧波銀行財資大管家借助金融科技力量，為企業(yè)全球化資金管理提供解決方案；南京銀行通過金融科技，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理……不少業(yè)內(nèi)人士看來，中小銀行發(fā)展金融科技不僅是技術(shù)升級，更是生產(chǎn)關(guān)系與生產(chǎn)力的重構(gòu)。
在當(dāng)前的應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)過程中，對大部分銀行而言不僅是單一系統(tǒng)的升級換代，更是借助應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)全面更新銀行的服務(wù)方式，建立其符合客戶需要的金融服務(wù)場景。
“中小銀行尤其是區(qū)域銀行在運營能力上還有很大的提升空間，要通過派駐團隊、合作共建等方式幫助其提升客戶運營與生態(tài)構(gòu)建能力，打造‘生態(tài)型手機銀行’模式，全面激活數(shù)字化經(jīng)營新動能。”金融業(yè)務(wù)專家崔蕾表示，中小銀行科技力量相對薄弱，技術(shù)平臺可以通過配合應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)實現(xiàn)技術(shù)能力輸出，幫助其搭建符合未來發(fā)展要求的技術(shù)體系。金融科技的輸出，正在從簡單的應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展為綜合性的科技賦能。
綜合性的科技賦能，需要在金融機構(gòu)的應(yīng)用、模型、知識、算力和組織等方面構(gòu)建自主可控的智能科技體系。新動力數(shù)字金融研究院副院長薛春雨認為，交易數(shù)據(jù)與運營數(shù)據(jù)的結(jié)合，可以通過數(shù)據(jù)中臺分析，驅(qū)動風(fēng)險評估、客戶洞察等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，反哺業(yè)務(wù)發(fā)展。同時將數(shù)據(jù)治理前移至源頭，支撐后續(xù)數(shù)智發(fā)展的分析與戰(zhàn)略調(diào)整。隨著技術(shù)成熟，未來可依托大模型技術(shù)的AI智能體進行更有效的綜合性科技賦能。
有業(yè)內(nèi)人士認為，借助數(shù)據(jù)能力發(fā)展渠道運營的同時，金融科技還需嚴守數(shù)據(jù)安全與客戶隱私安全。數(shù)據(jù)中臺、大模型在銀行內(nèi)實現(xiàn)私有化部署，可以避免數(shù)據(jù)出境風(fēng)險，筑牢金融與科技的風(fēng)險防火墻。
釋放合作新動能
科技出海與跨境金融結(jié)合
中國金融科技的發(fā)展為全球金融合作帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。機遇與挑戰(zhàn)下，科技出海與跨境支付是重要路徑。
“我們依托新加坡海外總部進行包括核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、支付系統(tǒng)等解決方案在內(nèi)的金融科技能力輸出，服務(wù)國內(nèi)資本出海設(shè)立的海外銀行、新形態(tài)數(shù)字銀行。”于宏志說，通過拓展海外傳統(tǒng)銀行客戶，利用新技術(shù)幫助其更新?lián)Q代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)。
業(yè)內(nèi)人士表示，隨著跨境電商、數(shù)字貿(mào)易、海外投資等業(yè)務(wù)不斷增長，跨境金融機構(gòu)在“走出去”中正逐步重構(gòu)自己的產(chǎn)品能力。需要依托金融科技的力量，拓展服務(wù)和運營，并將跨境支付從單一結(jié)算轉(zhuǎn)向綜合金融服務(wù)平臺，進一步提升服務(wù)質(zhì)量和效率，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟和滿足客戶需求。